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智盛云区块链金融应用创新平台

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智盛资深行业专家长期对金融银行、互联网金融、投资理财及保险行业进行研究分析，结合高等院校人才培养的实际要求，为客户量身定制相关专业实践教学整体解决方案，提供包括教学资源库建设、人才培养调研分析、实训软件、实验中心硬件配置、实验室整体设计建设等方案。

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银行业务综合技能大赛（高职国赛） 互联网金融运营能力大赛（本科赛项） 互联网金融运营技能大赛（高职赛项） 区块链金融创新能力竞赛（高职组） 财金综合技能(中职组） 全国大学生金融科技创新能力大赛（智盛杯） 一带一路暨金砖国家技能发展与技术创新大赛“金融科技创新应用能力赛项”

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全国职业院校技能大赛是由教育部及相关部委主办，每年5-6月在天津主赛区及各地分赛区举办是职业院校盛大赛事，通过这种高规格的国赛，可以检验职业院校教学成果、引领职业院校职业能力人才培养建设、促进职业院校关注产业链的发展趋势，达到以赛促教、以赛促学的目的。

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随着信息技术的发展，数字化课程将取代传统课程，由此带来信息化教学资源的巨大需求。教学资源包含了课程云实训、微实验、数字化教材、教学动画、微课、微视频、教学视频、MOOC、PPT、教学案例、数字化练习考试题库以及基于云服务平台的云课堂等。

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为客户提供优质服务是我们的宗旨，智盛团队拥有一批经验丰富的高级技术人员，凭着雄厚的技术实力，丰富的实战经验，完善的服务体系，致力于向全国金融教育领域提供专业和标准化的软件信息技术服务。我们的技术服务方式包含了云平台技术服务、远程技术支持服务、400热线服务、现场技术支持与培训等。

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智盛信息（代码：836955）成立于2001年，专注于金融教育领域提供整体解决方案。创立20多年以来，智盛公司始终致力于以“科技提升教育品质”为愿景，坚持创新为企业发展源动力，不断追求卓越，以促进金融教育发展为使命，给客户创造使用价值！2016年，智盛公司成功挂牌新三板，这将是智盛新的起点，我们将继续秉持自主创新、坚守主业的经营理念，为教育事业贡献力量！

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智盛云区块链金融应用创新平台

智盛云区块链金融应用创新平台在供应链金融、票据、征信、跨境贸易融资、保函、保理、资产证券化等领域已有成熟应用场景落地。随着上述相关业务领域的发展，金融企业、信息技术企业急需大量熟悉区块链应用技术人才，以满足区块链金融业务推广、运营维护、应用场景设计、安全审计、风险评估等工作岗位。

产品特点

业务覆盖面广

游戏化设计提升学习兴趣

丰富的课件资源

多元化角色模拟

理论与实操相结合

系统功能

01.功能模块

  区块链金融应用创新平台是以区块链的核心特征为开发基础，为学生普及区块链知识，继而引领区块链的研究，推动区块链的应用发展。本平台的主要学习内容包括：先通过知识细分，让学生系统学习区块链的基础底层知识，并根据每个知识点当即进行实践应用，使学生能通过基础阶段所学的理论知识与实践操作相结合。并通过模拟搭建区块链、管理区块链、参与节点共识、账本追溯等实践应用，加深学生对区块链的架构与特点的理解。最后将区块链技术和具体的应用场景相结合，让学生领会到区块链在金融行业上的应用创新，激发学生对区块链未来的思考与展望，引领学生将区块链技术应用到更广泛的领域。

02.前台功能

  区块链金融应用创新平台内容包含了九个功能模块：链资源、链基础、链应用、链设计、链审计、链测评、链监控、链仿真、链成果，各个功能模块互相关联，数据互联互通，形成一套完整的，循序渐近的区块链技术应用人才的培养体系。其区块链技术在供应链金融、票据、征信、跨境贸易融资、保函、保理、资产证券化等领域已有成熟应用场景落地。

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互联网金融实验教学让学生在虚拟业务操作中体验互联网金融风险、运营能力、营销技能及综合服务水平

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深度|区块链技术在金融领域的应用详解 - 知乎

深度|区块链技术在金融领域的应用详解 - 知乎切换模式写文章登录/注册深度|区块链技术在金融领域的应用详解奔跑财经2020年4月，中国工商银行金融科技研究院正式发布《区块链金融应用发展白皮书》（以下简称《金融白皮书》），这是银行业发布的首个区块链白皮书。该白皮书主要聚焦银行业为主的金融领域，重点解析了区块链金融领域的典型应用场景。《金融白皮书》指出，金融是区块链应用场景中探索最多的领域，据国家互联网信息办公室“境内区块链信息服务备案”显示，截至2019年底国内已备案的提供区块链信息服务的公司约420家左右，共计506项服务。其中提供基于区块链的金融服务的企业有72家，占比17%，共备案120项金融服务。2019年以来区块链迎来了政策风口和红利，金融作为区块链技术的重点研究领域，我国各大银行纷纷探索和研究区块链金融的落地场景。（区块链系统一般架构图，来源《区块链金融应用发展白皮书》）具体而言，中国银行、工商银行、农业银行、安平银行等银行，度小满、蚂蚁金融等金融机构在资金管理、供应链金融、贸易融资、支付清算等细分领域都有具体的项目落地。除此之外，各大银行利用区块链的共识算法、智能合约、数据传输、智能钱包等显著特征，打造区块链基础技术服务、智能运维、金融级安全能力为一体的企业级区块链技术基础平台。据报道，近日，中国人民银行发布了金融行业标准《金融分布式账本技术安全规范》（JR/T 0184—2020），这被行业认为是金融行业的首个区块链标准，这不仅仅是提出了构建金融分布式账本系统的硬件和软件安全要求，还表明了区块链金融将逐渐规范和体系化。区块链与金融的一致性本质上讲，金融以信用为基石。在互联网时代下，网络无法解决现实世界的实物资产转让问题，多方机构之间传递数据、信息和价值需要建构复杂和庞大的信用体系，来防范人为篡改盗取数据的可能性，但中心化数据存储模式下的信用体系，依然存在内部风控风险。区块链作为去中心化数据库，与金融具有天然一致性。《金融白皮书》写到“区块链的出现，使很多传统互联网中因信任力度和信任成本问题而难以进行线上融合场景有了融合创新的可能”。利用区块链技术将强化大数据信用机制，对数字资产进行加密记录并存储，区块链网络中的所有节点存储完全一致，促进金融交易的便捷与快速。利用“机器创造信任”，将相互不信任的节点连接在一起完成信任传递，实现参与方之间的有效连接和高效协作。链上的所有数字资产数据都不可篡改和可追溯，将机构与个人失信成本提高。《金融白皮书》指出，区块链在金融领域的价值体现在链上信息可追溯，交易清晰透明；多方记账的数据共享模式；防篡改的跨机构金融合作信任基础；重塑业务流程。同时，目前联盟链模式是金融领域应用的主要方向，后续对中介成本过高、运行效率低下或无中介机构提供服务的业务场景，都可以考虑运用区块链技术提供解决方案。区块链在金融领域的具体实践区块链技术在资金管理、供应链金融、贸易融资、支付清算等细分领域都有具体的项目落地。下面我们根据《金融白皮书》内容对四个维度进行细化和具体说明。资金管理：资金流动穿透式管理资金管理关系到企业生产经营中的资金筹集、使用和分配，是企业长效发展的关键所在。据券商中国报道，我国资产管理业务规模高达百万亿，其中，银行表外理财产品资金余额为22.2万亿元。在庞大的资金管理数据面前，存在传统对账工作时间长、成本高的问题；纸质和线上资金管理存在数据易篡改的风险；传统资金管理存在资金链条不透明、账目不清晰，导致审计效率低下。针对资金管理现存痛点，区块链技术的具体解决方案基本是以下四点：第一，将资金管理流程中的预算、审批、支付、对账等核心信息上链，形成信息流、审批流、资金流三流合一。第二，基于智能合约的工作流引擎，通过灵活配置资金审批流程，实现资金申请和审批支付自动执行，大幅提升资金管理和支付效率。第三，节省资金申请方、资金审批方、资金托管方、资金监管方之间的大量对账时间。第四，资金链清晰可见，在利于监管的同时也加强对资金利用的统筹管理。奔跑财经（Finacerun）记者了解，通过区块链技术对资金流动实现穿透式管理，银行、金融机构以及企业构建多方之间的全自动化数字系统，促使企业在最短时间和最少成本实现安全的银行连接，实现资金闭环追踪，激活资金流动性，降低资金挪用风险，保障数据安全、真实、不可篡改，最终重新定义现代化资金管理模式。雄安新区管委会、中国雄安集团、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行联合打造雄安新区征拆迁安置资金管理区块链平台，利用区块链技术实现征拆迁原始档案、资金穿透式拨付的全流程链上管理，实现物料设备、劳务工资等资金流转过程全程留痕。雄安新区联合中信银行、工商银行、建设银行等单位搭建了财政建设资金管理区块链信息系统，完成建设者工资和供应商材料款的穿透式支付。供应链金融：解决中小企业融资难问题供应链金融是一种集物流运作、商业运作和金融管理为一体的管理行为和过程，供应链金融是解决现金流断裂的重要手段。一直以来，缺钱成为中小微企业面对的首要问题，烧钱太快、现金链断裂，而中小微企业单凭自身条件往往难以满足银行信贷融资标准，融资资金交易的验证成本高，信息流、商流、物流和资金流信任传导困难。针对供应链金融的现存痛点，区块链技术的具体解决方案基本是以下三点：第一，将企业业务流程中供应链的信息流、商流、物流和资金流数据与融资数据上链，提高数据可信度，解决信息割裂。第二，核心企业的信用转化为数字凭证，使信用可沿供应链条有效传导，降低合作成本，实现信用打通。第三，数字凭证可进行多级拆分和流转，提高资金的利用率，解决中小企业融资难、融资成本等问题。奔跑财经（Finacerun）记者了解，供应链金融帮助企业，特别是中小型企业提高其运营资金流动性问题。疫情期间，企业复工复产困难重重，保护现金流成为首要难题。利用区块链技术保障数据可穿透、可验证、可溯源，实现链上数据做抵押，重构链上信任机制，简化融资手续，监管资金流向。银保监会首席检查官杨丽平表示，运用金融科技优化供应链金融服务，鼓励有条件的银行业金融机构开发供应链业务系统，通过与核心企业、政府部门相关的系统进行对接，采用线上线下相结合的方式，为链条上的客户提供更加方便快捷的供应链融资服务。贸易金融：联盟链的分布式记账模式贸易金融是指银行运用结构性短期融资工具，目前贸易金融市场体量庞大，贸易结算工具和融资方式呈现多样化特点，目前银行贸易融资业务的审查流程繁琐，资金流信息不透明，贸易融资成本高，非全自动化操作导致整体效率低下。针对贸易金融现存痛点，《金融白皮书》提供的解决方案是：基于区块链+物联网技术打造多机构参与的贸易融资（联盟）平台，连接商户、金融机构、仓储管理、物流公司、监管机构，将交易过程中的货物、单据、物流、监管信息等数据流上链，让真实世界中的货物信息与的电子单据信息进行相互验证，满足企业对在途和仓储实物商品融资需要。以区块链技术为底层支撑，建立去中心化、加密安全、高效透明的贸易金融系统，需要链接多家银行节点，以联盟链的方式实现分布式记账，所有节点拥有资产发布、提供服务、交易撮合等高效处理方式。据了解，金融壹账通搭建了广东中小企业融资平台，疫情期间，已经上线银行100家，金融产品100多款，企业申请数量超过1556家次，累计申请金额111亿，放款20.8亿元。例如，广东当地农商银行已授信一家农产品批发中心的500万元融资需求。日前，光大银行推出“阳光交e链”综合化服务区块链平台，截至2020年4月10日，光大银行“阳光交e区块链”业务规模达到1016亿元, 链上累计业务笔数1477笔。支付清算：交易双方支付安全和高效传统支付模式中交易双方需要分别记账，在信息不对称的前提下，记账流程长、效率慢。针对支付清算现存痛点，《金融白皮书》提供的解决方案是：基于区块链技术打造的跨机构支付清算平台，可以在交易双方之间直接共享交易数据流，简化对账处理流程，作为传统支付产品的有效补充。奔跑财经（Finacerun）记者了解，支付清算是区块链+银行业的重点融合领域之一，使用区块链技术重构银行支付清算系统保证交易数据信息链上透明，为交易双方缩短对账流程和节约对账时间。尤其是在跨境支付领域，区块链技术有助于减免中介环节，提高跨境汇款的安全性。招商银行将区块链技术应用于直连清算系统，用于银行内部跨境清算。据了解，招商银行有六个海外机构，分别是香港分行、新加坡分行、伦敦分行、卢森堡分行、纽约分行以及永隆银行，在银行内部的闭环系统内，保证支付清算的安全性，提升效率。除了以上四个具体领域的分析之外，《金融白皮书》还提到了利用区块链技术构建去中心化的数字资产网络，允许资产发行方、资产交易方、交易所、流通渠道在内的各机构多方参与按照自身角色在链上开展业务，实现数字资产的登记、发行、流转和清结算。另外，在银行业务内部，区块链技术有助于打造银行征信系统，开发银行商业票据交易系统，重塑银行风险管控系统；针对更广泛的范围，区块链+慈善+金融、区块链+政务+金融、区块链+医疗+金融、区块链+农业+金融都是正在推广的落地应用。区块链金融应用的思考《金融白皮书》指出，区块链金融应用仍处于发展初期，整体上金融领域应用处于局部业务流程优化和创新的“点”的层面，跨机构、跨领域、跨行业的由“线”到“面”的杀手级应用尚未出现，应用从试点到大规模落地还需要相当长的时间，实际应用中面临着诸多挑战。广义而言，技术标准体系不完备；隐私保护与数据共享的矛盾；性能效率局限；链内外协同的挑战是目前区块链应用面临的主要问题。狭义上讲，金融牵涉到多方参与机构之间的信任问题，区块链金融要求相关参与方做出进一步革新的准备，全面提升参与方的信息化程度是必要条件，将对硬件和软件进行升级，甚至要承担链上其他机构转移的风险。另一个角度，以密码学为基础的区块链技术能解决数据和系统的安全问题，但仍旧无法从技术层面保障数据隐私。区块链金融未来发展仍充满挑战，在区块链金融应用价值不断提升的前提下，整个行业还需要清晰地认识到区块链+金融落地的发展前景。关于“区块链在金融领域应用的前景展望”《金融白皮书》给出了五个方向：第一，未来区块链的应用方向将由单技术应用转向综合云计算、大数据、人工智能、物联网、5G等前沿信息技术协同共建、融合应用，形成“区块链+”解决方案。第二，区块链在金融领域多方合作的场景中发挥作用。第三，在区块链基础之上，传统产业链和金融机构之间的边界将逐渐消失，金融机构可参与以区块链为多方共治技术基础的产业联盟；传统实体资产向数字资产扩展，金融机构需要提出积极策略应对数字化资产的发行、流转、保值升值、风险防控等需求。第四，区块链金融与政务、医疗、教育等领域融合，在全新的开放共享、多方共治的协同架构下，实现服务模式、服务品质、服务生态的多重升级。第五，区块链在金融领域的创新应用，对提高社会化协作效率、助力建设可信社会、探索社会治理新模式。随着区块链金融应用的不断升级，需要充分探索以银行为中心的金融本质和逻辑，理解各项业务理论与实践路径，逐渐改变传统业务模式和思维方式。在持续构建区块链金融生态的过程中，需要完善和升级区块链技术，制定和探讨行业标准，促进行业规范发展，甚至，金融行业监管体系也需要进行相应调整。发布于 2020-04-27 16:57金融金融科技金融创新​赞同 24​​1 条评论​分享​喜欢​收藏​申请

区块链技术在典型金融场景的应用及案例 - 知乎

区块链技术在典型金融场景的应用及案例 - 知乎切换模式写文章登录/注册区块链技术在典型金融场景的应用及案例韦伯产业智库产业研究分析，为企业投资决策保驾护航！区块链的各类特性提供信任机制，具备改变金融基础架构的潜力，各类金融资产，如股权、债券、票据、仓单、基金份额等都可以被整合到区块链账本中，成为链上的数字资产，在区块链上进行存储、转移、交易。区块链技术的去中介化，能够降低交易成本，使金融交易更加便捷、直观、安全。区块链技术与金融业相结合，必然会创造出越来越多的业务模式、服务场景、业务流程和金融产品，从而对金融市场、金融机构、金融服务以及金融业态发展带来更多影响。随着区块链技术的改进以及区块链技术与其他金融科技的结合，区块链技术将逐步适应大规模金融场景的应用。江瀚咨询发布的《中国区块链行业发展趋势与投资前景分析报告》，对区块链技术在供应链金融、贸易金融（信用证、保函、福费廷、保理、票据）、征信、交易清算、积分共享、保险、证券等典型金融场景的应用展开梳理。一、供应链金融供应链金融是银行将核心企业和上下游企业联系在一起提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式。供应链金融是一个新兴的、规模巨大的存量市场。江瀚咨询的数据显示，2017 年中国供应链金融市场规模为13万亿元，这个数字预计在 2020 年增长至 15 万亿元。供应链金融能够为上游供应商注入资金，提高供应链的运营效率和整体竞争力，对于激活供应链条运转有重要意义。供应链金融的融资模式主要包括应收账款融资、保兑仓融资和融通仓融资等。其中，提供融资服务的主体包括银行、龙头企业、供应链公司及服务商、B2B 平台等多方参与者。供应链金融参与方主要包括：核心企业，中小企业，金融机构和第三方支持服务。其中，在供应链链条上下游中拥有较强议价能力的一方被称为核心企业，供应链金融上下游的融资服务通常围绕核心企业所展开。由于核心企业通常对上下游的供应商、经销商在定价、账期等方面要求苛刻，供应链中的中小企业常出现资金紧张、周转困难等情况，导致供应链效率大幅降低甚至停止运转。因此，供应链金融产业面临的核心问题是中小企业融资难，融资贵，成本高，周转效率低。供应链金融平台、核心企业系统交易本身的真实性难以验证，导致资金端风控成本居高不下。供应链中各个参与方之间的信息相互割裂，缺乏技术手段把供应链生态中的信息流、商流、物流和资金流打通，信息无法共享从而导致信任传导困难、流程手续繁杂、增信成本高昂，链上的各级数字资产更是无法实现拆分、传递和流传。世界银行报告显示，中国的中小微企业中有四成存在信贷困难或无法从正规金融体系获得外部融资的问题。小微企业自身受限于公司业务、资金和规模，存在抗风险能力低、财务数据不规范、企业信息缺乏透明度等问题，信用难以达到企业融资标准。另一方面，由于担保体系和社会信用体系发展落后，中微小企业获得贷款的可能性更低，利率更高。尤其对二级供应商经销商来说，他们未与核心企业直接建立业务往来关系，在申请银行融资时处于不利地位。区块链技术可以实现供应链金融体系的信用穿透，为二级供应商分销商解决融资难、融资贵的问题。区块链在其中发挥两个作用，首先是核心企业确权过程，包括整个票据真实有效性的核对与确认；其次是证明债权凭证流转的真实有效性，保证债权凭证本身不能造假，实现信用打通，进而解决二级供应商的授信融资困境。在这个信任的生态中，核心企业的信用（票据、授信额度或应付款项确权）可以转化为数字权证，通过智能合约防范履约风险，使信用可沿供应链条有效传导，降低合作成本，提高履约效率。更为重要的是，当数字权证能够在链上被锚定后，通过智能合约还可以实现对上下游企业资金的拆分和流转，极大的提高了资金的转速，解决了中小企业融资难、融资贵的问题。1、 腾讯"区块链+供应链金融解决方案"资料来源：江瀚咨询腾讯区块链+供应链金融解决方案致力于连接核心企业资产端及金融机构资金端，以源自核心企业的应收账款为底层资产，通过腾讯区块链技术实现债权凭证的转让拆分。其中，在原始资产登记上链时，通过对供应商的应收账款进行审核校验与确权，确认贸易关系真实有效，以保证上链资产的真实可信。债权凭证可基于供应链条进行层层拆分与流转，每层流转均可完整追溯登记上链的原始资产，以实现核心企业对多级供应商的信用穿透。此外，平台还与多家金融机构进行合作，提升资金配置效率、支持小微企业基于供应链进行融资，降低融资成本，支持实体经济。2、 区块链供应金融服务系统"易见区块"资料来源：江瀚咨询易见供链管理股份有限公司基于 Hyperledger Fabric 研发的区块链供应金融服务系统"易见区块"平台真实刻画贸易双方的交易背景，为金融机构提供贷前预审及贷后管理辅助功能。供应商在平台上发起融资需求，金融机构响应，核心企业确权，由易见区块提供平台服务，金融机构为供应商提供融资服务。有效扩大金融机构的低风险资金投放，提升供应商的资金周转率，降低融资成本，优化核心企业采购环境。区块链技术还可被应用于供应链金融的信息安全领域。易见区块解决了 ABS 投资人无法实时查看底层资产数据的问题。传统情况下，ABS 的底层资产时刻可能发生变化，但所有企业不可能无条件开放数据给其他人随时观看。易见区块保障了底层资产证券化后数据调用的安全问题，平台允许有权限的投资人通过 API 接口实时查看数据，并对他们的查看时间和频率进行记录，保证了信息安全。此外，易见区块利用区块链技术保障了金融仓储的在线回购业务的金额安全性，使出售和回购流程都可以在线完成，并保证有审计回查空间。截至 2018 年 3 月 31 日，易见区块系统已有 150 户企业用户，在线投放金额 21 亿元，涉及医药、化工、制造、大宗、物流、航空等多个领域。3、 中国平安区块链方案"壹账链"资料来源：江瀚咨询2018 年 2 月 6 日，金融壹账通推出区块链方案"壹账链"，覆盖交易额超 12 万亿，注册金融机构 800 余家，壹企银融资平台接入中小企业节点数近 17000 个。该方案借助全球首创的加密信息可授权式解密共享技术，可支持国密算法的异地快速一键部署；不仅能降低中小银行和金融机构获得高性能区块链底层设计服务的成本，也为监管部门创造了透明、高效的监管环境。在供应链金融场景方面，平安银行开发了核心企业应收账款服务平台，在区块链中记录应收账款确权、流转、融资、到期支付的全流程信息。利用区块链技术去鉴别供应链中的资产，实现资产信息链内公示并可追溯，不可篡改、不可删除。4、 浙商银行"应收款链平台"资料来源：江瀚咨询2017 年 6 月，浙商银行基于趣链科技底层区块链平台 Hyperchain开发的"应收款链平台"上线。该平台是利用区块链技术将企业应收账款转化为在线支付和融资工具，帮助企业去杠杆、降成本的一款创新金融科技产品。专门用于办理企业应收账款的签发、承兑、保兑、支付、转让、质押和兑付等业务。截至 2018 年 5 月，已有 600 多家企业入驻该平台，为其提供便利的支付和融资渠道。二、贸易金融中国银行业从整体资金规模、用户数量、市场份额等方面在国际上都有一席之地，但是在基础设施建设方面还有很多欠缺。比如银行间业务报文的传递还在依靠国际组织 Swift、EDI 等，这些国际组织控制了平台、数据、用户，尤其是与银行之间国际贸易、国际收支数据。从 2017 年开始，部分国内银行已经开始思考建立银行间业务报文收发联盟的问题，着手打造自己基于区块链系统的贸易金融平台。通过贸易金融项下的区块链信用证、保函、福费廷、保理、票据，以联盟链的形式建立银行间报文交互网络，国内银行、境外分行、国际银行以平等、共享、自由的身份加入，同时可以利用区块链多方参与的特性邀请生态企业一起参与，国家官方机构如海关、税务、司法、工商也可以参与共建生态。生态一旦建成，不但可以解决银行间报文收发的问题，同时也可以帮助银行、监管机构识别贸易背景真实性，跟踪信贷风险，建立以中国银行业为基础的业务标准、报文标准、技术标准，让中国银行业在国际金融领域真正起到主导作用。1. 信用证传统信用证业务流程面临着信用证开立后大多以纸质形式传递，安全性低，校验难。银行间的信用证开立目前没有电子化渠道，多为信开，在发生信用证修改、到单、通知等情况时，没有直接信息交互通道。银行间国内信用证目前多使用 Swift MT799、MT999 或者二代支付的报文，MT799 与 MT999 不能支持中文，二代支付报文较短不能满足要求。利用区块链技术建立链接多个买方行和卖方行的联盟链，实现真正意义上的电开，并作到准实时送达，链上主体通过相互授信建立头寸管理和轧差机制，实现信用证链上实时写入，实时读取以及实时验证验押，从而降低票据、信用证的在途时间，加快资金周转速度。同时，信用证的变化可以实时被其他相关行或企业及第三方获取，可保证各方信息透明，确保相关方利益。通过区块链技术的引入，信用证信息可以在链上实现安全、快速、可追溯的传递，并且可支持中文报文，在国内信用证结算中可以取代 SWIFT，从而实现自主安全可控的国内信用证交换体系。（1）云象区块链国内信用证信息传输系统（BCLC）资料来源：江瀚咨询2017 年 7 月，云象区块链助力中国民生银行推出了基于区块链的国内信用证信息传输系统（BCLC），改变了银行传统信用证业务模式。信用证的开立、通知、交单、承兑报文、付款报文各个环节均通过该系统实施，缩短了信用证及单据传输的时间，报文传输时间可达秒级，大幅提高了信用证业务处理效率，同时利用区块链的防篡改特性提高了信用证业务的安全性。具体来说，利用区块链技术结合信用证业务系统，建立起基于区块链技术的信用证信息和贸易单据电子化传输体系，实现了国内信用证电开代替信开。BCLC 将银行连接成一个网络，使得开证、通知、交单、承兑、付款的过程更加透明可追踪，各个节点都能看到整个信用证业务的办理流程和主要信息，比传统信用证业务更透明和高效，避免错误和欺诈的发生。目前，中信银行已与民生银行合作推出首个银行业国内信用证区块链应用。（2）苏宁金融区块链国内信用证信息传输系统资料来源：江瀚咨询2017 年 9 月，苏宁金融牵头苏宁银行相关部门上线了区块链国内信用证信息传输系统，目前已开出国内信用证金额达 1.3 亿元。该系统采用 hyperledger fabric 联盟链技术，由中信银行、民生银行、苏宁银行组成，实现了严格合规、无需第三方、实时开证、全程加密的国内信用证线上开证、通知、交单、到单、承兑、付款、闭卷等功能。信息传递方面，区块链国内信用证联盟成员能够立即收取联盟链内开证单据，无需加入 SWIFT 或手工核押，有效解决苏宁银行外部信息交互难题。流通性方面，联盟内各行开立的国内证互认，拓宽了融资转让渠道。业务处理方面，单据电子化上传能够加快业务流程，审核信息的自动校验，减少操作风险。用户体验方面，区块链的防篡改特性提高了信用证业务的安全性，极大提升了用户体验水平，增强了苏宁银行的获客能力。2. 保函传统保函业务大多数流程需要人工参与，效率低导致银行人力成本高。保函安全性不高，存在造假的可能，遗失后补办困难，缺乏信任机制，索偿不便，受益人利益有时难以保障。保函相关方业务流程相互独立，存在信息不对等的情况。建设保函业务区块链管理平台，吸引保函业务相关方加入，从招标开始、开具保函到保函撤销过程中关键信息生成区块保存在区块链中，联通业务相关方本来孤立的业务流程、所有业务信息都存储在区块链上，保证信息安全、透明、不可篡改。用区块链技术，可以实现信息共享，加快信息流通，减少信息不对等造成的风险；联通业务相关方的流程提升各方工作效率，有效降低成本；打造全新的保函业务应用模式。（1）趣链科技投标保函申请系统资料来源：江瀚咨询例如，2017 年 9 月，趣链科技与兴业银行合作的基于区块链技术的投标保函申请系统上线，对传统投标保函在业务渠道、交互方式和底层技术上进行了创新，实现了投标保函业务的全流程在线操作和办理，在保障业务数据真实可信的同时提高了客户体验。3. 福费廷业务传统的福费廷业务流程中没有市场公开报价平台，交易报价依赖微信、QQ 等通讯工具，信息传递安全存在隐患，询价成本高、效率低。各类单据采用传真或邮寄方式，容易丢失，安全性较差。债权转让书和转让通知书以 SWIFT 报文、邮件、传真等方式确认，容易篡改，难以确认合法性。利用区块链技术结合业务应用系统实现卖出行发布福费廷公告信息，信息内容包含信用证基础要素信息及卖出行联系方式等信息。每笔福费廷交易均可在联盟链上跟踪和追溯往来报文信息及区块信息。（1）建设银行首笔跨行区块链福费廷交易资料来源：江瀚咨询建设银行浙江省分行与杭州联合银行合作，实现业内首笔跨行区块链福费廷交易，此笔业务借助区块链技术连接买入行、卖出行双方，通过在线询价、报价，发送电文、传输单据等功能，实现交易电子化，有效提升时效性、安全性、便捷性。截至 2018 年 1 月，建设银行区块链福费廷业务量已超过 20 亿元人民币，18 家境内分行和海外机构已开始使用区块链福费廷功能。4. 保理传统国际保理业务面临的问题主要是海外分支机构不是国际保理传统国际保理业务面临的问题主要是海外分支机构不是国际保理会员，无法使用 EDI 系统进行报文信息交互，工作效率低，安全性较差，客户体验较差。发票、贷项清单等以纸质方式传递，安全性低，校验难。海外分支机构与国内分行没有信息交互渠道，只能通过SWIFT 报文方式，时效性较差，且存在操作风险。基于区块链技术的保理业务平台可以实现出口商或者出口保理商发送卖方信息或信用额度申请信息，包含初步信用额度申请或正式信用额度申请。进口保理商根据出口保理商发来的出口商信息进行初步信用额度或正式信用额度批复并且报价。出口保理商根据实际使用中的额度情况可发起信用额度调整申请，进口保理商收到申请后进行回复。出口商或出口保理商进行发票或贷项清单的转让信息登记或取消，进口保理商收到后发至进口商进行确认。进口保理商将进口商的付款或核准付款信息发送至出口保理商，出口保理商也可通过系统将间接付款信息发送至进口保理商。贸易过程中如有争议，进出口保理商均可发起争议或将争议情况通知及解决信息发送给对方。进口保理商可将冲销或应收反转让信息及保理佣金及其他费用信息发送给出口保理商。进出口保理商业务关系终止后，出口保理商可发起保理协议的磋商或终止信息。进出口保理商双方可互发汇款或其他自由格式的报文信息。5. 票据当前票据市场上，存在众多的票据掮客、中介，不透明、高杠杆错配、违规交易等现象并不少见，诱发多种风险。首先，从道德风险看，纸票中"一票多卖"、电票中"打款背书不同步"的现象时有发生，区块链技术不可篡改的特性能够有效防范上述问题。其次，从操作运营风险看，当前票据信息传递需要依赖中心化的服务系统，基于区块链技术架构建立的新型数字票据业务模式，可实现票据价值的去中心化传递，降低系统中心化带来的操作和运营风险。最后，从市场风险看，中介市场大量的资产错配不仅导致了自身损失，还捆绑了银行的利益。此外，当前的票据市场在信息交流上更多是单对单，容易导致信息的不对称和时效差，且操作方式各异，监管只能通过现场审核的方式来进行，对业务模式和流转缺乏全流程的快速审查、调阅手段。票据是一种有价凭证，其在传递中一直需要隐藏的"第三方"角色来确保交易双方的安全可靠。借助区块链的可编程性以及数据透明性，可有效控制参与者资产端和负债端的平衡，形成更真实的市场价格指数，从而更好地把控市场风险。通过区块链的信息记载和回溯，易于建立基于关键字或其他智能方式的信息检索和提醒，提升信息的有效性，并可借助其开放性的优势让信息更加快速传导至需求者，减少市场的信息不对称。由于区块链不需要中心化的服务器，系统的优化或变更不需要通过多个环节的时间跨度，对于现在依赖系统来办理业务的票据体系来说是极大优化，让经营的决策更加简单、直接和有效，提高整个票据市场的运作效率。基于区块链中智能合约的使用，利用可编程的特点在票据流转的同时，通过编辑程序可以控制价值的限定和流转方向。区块链数据前后相连构成的不可篡改的时间戳，使得监管的调阅成本大大降低，完全透明的数据管理体系也提供了可信任的追溯途径。同时，对于监管规则也可以在链条中通过编程来建立共用约束代码，实现监管政策全覆盖和控制。（1）"基于区块链技术的数字票据交易平台"资料来源：江瀚咨询2018 年 1 月 25 日，根据中国人民银行总行的安排部署，由上海票据交易所、数字货币研究所牵头，中钞信用卡产业发展有限公司杭州区块链技术研究院（简称中钞区块链技术研究院）承接、会同 4 家商业银行（工商银行、中国银行、浦发银行、杭州银行）研发的"基于区块链技术的数字票据交易平台"实验性生产系统成功上线试运行。上午 9：30：07，第一张数字票据在上海票据交易所开出，票面金额为16 万元，顺利完成签发、承兑、贴现和转贴现业务。该平台采用联盟链技术，央行、数字票据交易所、商业银行以及其他参与机构以联盟链节点的形式经许可后接入数字票据网络。不同的节点在接入时可以根据角色不同和业务需求授予不同的链上操作权限，包括投票权限、记账权限和只读权限等。数字票据发行后以智能合约的形式登记在联盟链上，并在链上进行交易撮合。结算则通过数字票据交易所连接联盟链之外现有的基于账户的支付平台完成。数字票据交易所的主要角色是充当交易结算过程中的信任中介，交易撮合主要由商业银行和参与机构等各参与方基于联盟链的共享数据自行完成。在这个系统中，传统票据生命全周期的功能全部实现，包括：出票、背书转让、贴现、转贴现、托收等。该系统基于同态加密+零知识证明，开发了一套隐私保护方案，支持信息在交易对手方可见、监管方具有看穿能力。并有强大灵活的监管隐私保护机制，实时获取当前进行的交易的详细信息，监控可疑或异常票据业务，并通过操作权限或系统参与方的准入权限等方面限制保证数字票据的金融安全。三、征信中国的征信行业未来市场规模将达千亿级，征信市场空间巨大，但目前整个行业征信数据形成孤岛，信息不能共享，无法产生更大的价值。在目前的征信机构中，无论资本市场信用评估机构、商业市场评估机构还是个人消费市场评估机构都需要进行数据的安全共享，同时需要降低金融风险和数据获取成本，促进整个行业健康安全发展。通过技术手段有效解决数据共享和存储的面临的问题，更加清楚的了解用户画像有助于判断和决策，减少风险和降低成本，促进信息共享。以征信行业突出的黑名单共享业务场景作为例，在跨领域、跨行业、跨机构的环境下，用传统的技术实现黑名单共享实现难度大且成本高，很难实现多方互信。同时，传统中心化的技术实现共享黑名单还存在信息容易被篡改、且数据无法追溯，共享信息的真实性无法保证。传统技术实现共享黑名单很难做到数据在各个机构间准实时同步，存在数据一致性和实时性的问题。利用区块链技术对接各个联盟机构黑名单业务系统建立联盟机构黑名单存证平台，将分散在各个征信机构间的黑名单数据整合在一起实现数据共享，建立良性循环实现系统自治。这种方案带来的好处是成本低，对现有系统改造小、平台布设成本低。数据可追溯，黑名单数据所有机构共享。数据实时同步，黑名单数据更新时效高，数据可用性高。通用性强，系统提供通用的 API 服务，可以对接各种银行和征信机构的应用系统。（1）深交所建设"中介机构征信链"资料来源：江瀚咨询深交所针对区域性股权市场中介机构信息无法共享的需求痛点制定了《基于区块链的场外股权交易平台》课题，建设"中介机构征信链"，制订了区域股权市场的中介机构征信标准，将区块链作为改善中介机构数据真实性和精确性的技术手段，有助于中介机构减少欺诈，降低业务风险，更为重要的意义是打通了区域股权市场互联互通的路径。2017 年 11 月完成中介机构征信链正式发布上线，各股交中心已开展业务测试，可通过系统共享和查询链上中介机构信息。利用区块链技术的无中心化、不可篡改等特点实现股权市场之间的中介机构信息共享。中介机构征信链的联通和业务落地，是探索区域性股权市场互联互通的第一步，为未来区域性股权市场之间实现公告存证、登记存管等业务提供坚实基础，并为统一监管提供可能。六合数字科技基于区块链技术传递信用，将区块链应用于中小企业主体的信用形成和交易环节的四流合一验证，解决中小企业评估难题，并与银行等金融机构形成联盟共识，通过区块链的分布式验证，共建信用识别和认定机制，帮助中小企业解决采购与融资难题。（2）苏宁金融金融行业区块链黑名单共享平台系统资料来源：江瀚咨询苏宁金融于 2018 年 2 月上线金融行业区块链黑名单共享平台系统，将金融机构的黑名单数据加密存储在区块链上，金融机构可通过独立部署节点接入联盟链，开展区块链黑名单数据上传和查询等业务。通过区块链技术，该平台实现了无运营机构的去中心化黑名单共享模式，解决了黑名单数据不公开、数据未集中、获取难度大等行业痛点，且成本低廉，有效降低了金融机构的运营成本，更保护了客户的隐私和金融机构的利益。四、交易清算在传统的交易模式中，记账过程是交易双方分别进行的，不仅要耗费大量人力物力，而且容易出现对账不一致的情况，影响结算效率。同时，传统清算业务环节太多，清算链条太长，导致清算流程耗时过长，对账成本居高不下。另外，清算中心过于集中，存在技术上的单点风险。基于区块链技术可以实现准实时的交易(即清算功能)，提升现有金融系统的清/结算效率。通过区块链系统，交易双方或多方可以共享一套可信、互认的账本，所有的交易清结算记录全部在链可查，安全透明、不可篡改、可追溯，极大提升对账准确度和效率。通过搭载智能合约，还可以实现自动执行的交易清结算，从而实现交易即清算，务的需求并且极大的优化现有的流程。（1）微众银行基于区块链的机构间对账平台资料来源：江瀚咨询微众银行设计了基于区块链的机构间对账平台，利用区块链技术将资金信息和交易信息等旁路上链，建立起公开透明的信任机制，优化了微众银行与合作行的对账流程，提升了降低了合作行的人力和时间成本，提升了对账的时效性与准确度。通过基于区块链的机构间对账平台，机构间可共建透明互信的区块链账本，交易数据只需秒级即可完成同步，能快速生成准确可信的账目数据，从而实现了 T+0日准实时对账、提高运营效率、降低运营成本、增强对账透明度与提升信任度等目标，且业务符合现有监管法规。自 2016 年 8 月底上线以来，上海华瑞银行、长沙银行、洛阳银行等相继加入使用，截至目前平台稳定运行 1 年多，始终保持零故障，记录的真实交易笔数已达千万量级。五、积分共享积分系统是指为银行/企业提供成熟的会员积分系统和丰富的会员积分卡系统服务，提供会员储值积分系统应用和会员积分卡营销解决方案。消费者在消费过程中会遇到各个银行、商家、机构等不同的积分系统。这些积分系统由于在各个组织内封闭，不能通用，造成了积分消费困难、利用率低。此外，各机构拥有自己的用户数据库，通过查询可以得知用户个人身份信息，无法对用户隐私进行保护。积分数据有被篡改风险，无法保证信息安全。各机构积分系统复杂，无法准确制定平衡的兑换比例。基于区块链技术可以在各个企业之间建立一种不可篡改的信任登记机制，为不同积分的打通互换提供了可能，从而能够盘活积分，促使各家消费服务手段的升级，共同打造互信共赢的协同商圈。通过区块链搭建各个商家参与的积分联盟链，用户将联盟中不同商户内的自有积分，在区块链通用积分交易平台兑换成通用积分，即可用通用积分在联盟内任意商户进行消费结算。用户在系统内以账户地址形式存在，不同商户间无法获取用户信息。数据存于区块链中不可篡改，积分操作记录存于本地可被溯源，避免用户积分数据造假。商户自有体系内的积分可以通过兑换成通用积分流通起来，提升用户获取积分积极性。（1） 众安科技基于区块链技术的极线平台资料来源：江瀚咨询基于区块链技术，众安科技的极线平台在不透露用户信息的前提下实现了积分更多场景的使用，通过众安链路由技术与其他链上的积分进行跨链管理，从而形成积分联盟。众安科技基于区块链技术将原本商家和供应商的两套账本变成共同记录在同一个区块链上并且双方共用的同一套账本，双方数据互信，信息流和资金流同步，可以实现商家和供应商之间免对账，结算资金实时划拨。众安科技的极线平台，为有用户经营的商家提供了一整套积分发行和积分消耗的工具，帮助商家快速且低成本的搭建属于商家自己积分商城，让小微企业用积分经营用户变得简单、方便、成本低。目前极线平台已经和南方航空，积分豆，火堆公益等机构开展了区块链积分的合作。（2） 中国银联跨行银行卡积分通兑平台资料来源：江瀚咨询中国银联借助 IBM 区块链技术打造跨行银行卡积分通兑平台，优化与各大银行的结算流程与配置，提高客户忠诚度。跨行积分兑换系统的打造可以解除积分使用的种种限制，但按照传统模式搭建该系统却成本极高。银联借助 IBM Blockchain 的分布式账本技术改变传统平台"管理信用"的方式，减少或去掉原来依赖第三方实现的信任过程以及成本，以期实现交易即结算。未来该平台将允许消费者与他人交易自己通过购物和其他奖励措施所获得的积分,通过开放银行间的激励机制以及增加可用的奖励种类来提升客户忠诚度。此概念原型由IBM 超级账本 Fabric 网络 beta 版作为支撑，并且强调银行积分只能在被接受的合作伙伴之间进行交易。此举在大幅降低交易成本的同时，也将全面提升银行与商户的资本流动速率。六、保险在保险经营过程中，信用是基础，而传统的"社会信任"模式已经难以适应社会和经济发展的需要。保险标的是保险利益的载体，是保险合同的基础，也是经营管理的主要对象。"唯一性"是保险标的管理的基础和重点，也是保险承保和理赔定损的难点所在。每年全球艺术品和收藏品的伪造和诈骗行为给保险业带来 20 多亿美元的损失，传统技术手段难以防范。在区块链的应用背景下，其分布式和加密技术特征，结合相关识别技术，可以为解决身份"唯一性困境"提供解决框架和实现路径，确保数据和信息真实可靠，有效溯源，为防范保险欺诈提供有力技术保障。利用区块链的时间戳和分布式特征，结合物联网技术，可以为时间和空间范畴内的保险唯一性解决提供全新的可能。同时，还可以打破时空的局限，实现基于区块链的跨时空的信息管理，为保险产品和服务创新，特别是场景化和碎片化的创新奠定基础，构建基于风险标的更加细化和动态的保险解决方案，实现个性化和高效的保险服务。（1） 蓝石科技的风险精算和风险管理平台资料来源：江瀚咨询蓝石科技与科技保险平台合作，利用大数据+区块链的底层技术，建立了针对非标人群的风险精算和风险管理平台。同时，与各地卫计委、三甲医院、专业医疗机构合作，接入了多地、多家医疗机构，建立了国内最大规模的、服务于保险场景的联盟链，获取了大量精准的医疗及费用数据，并基于对这些数据的精准分析，在国内首家推出癌症患者带癌投保的抗癌险，为 65 岁老人、慢病治疗人群等提供了多款差异化保险产品。在实际业务开展过程中，蓝石科技利用区块链技术，将保险产品信息及投保过程、流通过程、营销过程、理赔过程的信息进行整合并写入区块链，实现了全流程追溯、数据在交易各方之间公开透明，以及保险公司、保险机构、监管部门、消费者之间的信任共享，最终形成一个完整且流畅的信息流，取得了良好的社会效益和经济效益。截至 2017 年 12 月，付费用户已超 80 万，单月保费规模超过1000 万，预计 2018 全年保费规模超 5 个亿。已经与多个区域的多个机构建立了业务合作。仅辽宁一地，就与 40 余家医院，200 多家教育机构，近千家养老机构确定了合作关系。（2） 信美人寿上线国内保险业首个爱心救助账户资料来源：江瀚咨询2017 年 8 月，信美人寿相互保险社上线国内保险业首个爱心救助账户，运用区块链技术记账，实现相互保险。信美会员遭遇重大灾害、意外事故等，在得到现有保障及援助（包括社会统筹保险、商业保险等）后仍生活困难的，还可以申请爱心救助账户的额外救助。引入区块链技术，每笔资金流向都公开透明，每笔资金流转数据都不可篡改，每笔资金的去处和用途都有迹可查，以确保爱心救助账户的透明性。七、证券作为资本市场的重要参与者，我国证券行业是资金直接融通的枢纽，对我国经济发展具有重要意义。在经济转型和产业升级背景下，证券业在服务实体经济、行业发展方面也面临新的机遇和挑战。首先，随着市场和产品的创新发展，证券审批领域的寻租腐败方式也更加多样。涉及证券市场的很多案件是通过结构化产品、股权代持、期权等较为隐蔽的手段进行利益输送。其次，在传统证券交易中，证券所有人发出的交易指令需要证券经纪人、资产托管人、中央银行和中央登记机构这四大机构依次进行处理，整个流程较为复杂，效率较低。最后，在资产证券化领域，传统模式下，ABS 业务链条较长，包括基础资产的转让出表、基础资产的打包发行、为 ABS 提供财产担保等，其涉及的资产也较多，包括基础资产、担保资产、ABS 份额等，面临着资产现金流管理有待完善、底层资产监管透明性和交易效率亟待提高等问题。而区块链技术为我国证券行业的发展成熟创造了契机。在证券发行方面，一方面可以将证券发行、分配、交易等行为电子化，提升发行效率。在区块链平台上发行的智能证券，以数据形式存储其信息和运转状态，将各种金融工具和相关的合同协议进行建模，使得复杂的金融工具操作流程自动化，提升了发行效率。另一方面将减少信任成本。在信息披露方面，区块链的交易信息透明化可以实时暴露多种曲线敛财的违法行为。除了传统的信息披露外，可以通过区块链把 IPO业务过程中的信息提供给市场参与者和监管部门，方便监管部门、社会中介机构便捷地对数据进行查询、比较、核验，进一步提升公司 IPO的透明度。在证券清算与交收方面，区块链技术可以减少中介环节、简化结算流程。在美国从证券所有人处发出交易指令到登记机构确认这笔交易通常需要"T+3"天。而从技术上说，如果通过智能合约直接实现买方与卖方的自动配对并且自动实现结算和清算，整个过程仅需 10分钟，可大大提高清算结算的效率，澳洲证券交易所（ASX）在 2017年 12 月 7 日发布公告确定将开发基于区块链技术的清算和结算系统。在资产证券化领域，基于区块链技术支持的 ABS 具有以下优势。第一，有利于改善 ABS 的现金流管理，一方面具有自动账本同步与审计功能，有效缓解信息不对称；第二，利用智能合约功能实现款项自动划拨、资产循环购买和自动收益分配等功能，降低人工成本与出错率，从而提升现金流的管理效率；三、区块链技术可助推 ABS 底层资产穿透。区块链技术应用于 ABS 领域，可以提升 ABS 底层资产的真实性，从而穿透底层资产。这样能更有效地监督金融机构适度使用金融杠杆，合理地利用 ABS 手段。趣链科技与德邦证券、复星恒利证券开展合作，共同探索基于区块链技术的 ABS 发行平台，旨在联合各方机构增强资产可信度、提高清算效率和贷后资产监管统计。利用区块链技术的可追溯、去中心化、安全信任等特点，实现资产包在不同机构平台间的流通和共同监管，实现资产来源的可视化，从而增强资产可信度，实现资产交易、还款记录可追溯，实现各机构平台交易数据统一，提高清算效率。（1） 云象区块链推出区块链防伪平台资料来源：江瀚咨询2017 年 2 月，云象区块链助力兴业银行推出区块链防伪平台。区块链防伪平台是兴业银行利用区块链分布式高可用、公开透明、无法作弊、不可篡改、信息安全等技术特性，研发的一个高级别的通用存证、防伪平台，具有适用面广、接入简单、防伪防篡改能力强等优点。区块链防伪平台已提供了通用的数据防伪存证、数据验证、历史记录查询、数据查验、文件查验等功能模块以及平台防伪服务相关 API。编辑于 2018-07-27 19:15区块链(Blockchain)金融区块链技术驱动金融（书籍）​赞同 14​​添加评论​分享​喜欢​收藏​申请

银行科技｜吕仲涛：工商银行区块链平台的建设及创新实践_腾讯新闻

银行科技｜吕仲涛：工商银行区块链平台的建设及创新实践_腾讯新闻

银行科技｜吕仲涛：工商银行区块链平台的建设及创新实践

摘要

11月24日，中国工商银行首席技术官吕仲涛出席由北京金融街服务局、国家金融与发展实验室金融科技研究中心与中关村西城园管委会主办，金融科技50人论坛、神州协办的“数字金融创新应用与发展”研讨会，并分享了工商银行在区块链创新应用方面的实践与思考。

以下是发言全文：

各位来宾：

大家下午好！非常荣幸受邀参加“数字金融创新应用与发展”研讨会。借此机会，和各位专家同仁交流分享一下，工商银行在区块链创新应用方面的实践和思考。

工商银行一直以来将金融科技视为核心竞争力和改革创新的驱动力，促进科技与金融深度融合，以金融科技创新赋能银行新业态。工行全面推进新技术布局，深化ABCDI和5G等新技术的研究应用，打造了分布式、云计算、区块链、人工智能、物联网等一系列自主可控的新技术平台，形成了领先的企业级技术能力和业务创新能力。

2019年10月，习近平总书记在中央政治局集体学习时指出：要把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口，明确主攻方向，加大投入力度，着力攻克一批关键核心技术，加快推动区块链技术和产业创新发展。近年来，随着区块链相关政策的不断出台，同时其本身具有去中心化、信息共享、公开透明、难篡改、可追溯等特性，区块链成为了社会的关注焦点和研究热点。工商银行在区块链领域不断发力，打造了自主可控的区块链平台，持续开展研究攻关、加强创新应用。下面重点和大家分享一下工商银行区块链平台的建设情况以及创新实践。

工商银行于2015年开展区块链研究，2017年在银行业中率先成立了区块链研究团队，通过吸收借鉴业界区块链先进经验，并结合金融业务特点不断研究攻关，于2018年推出了金融行业首个具有自主知识产权的企业级区块链平台—“工银玺链”。工行成为了首批完成网信办区块链服务信息备案、首家通过工信部指导的可信区块链全项技术测评的金融机构。

目前，工商银行区块链落地场景已涵盖贸易金融、供应链金融、专项资金管理、金融资产服务、民生服务、智慧政务、数字资产等多个领域，并且在一带一路、乡村振兴、数据市场、双碳等国家战略方向上均有创新场景落地。通过区块链技术在提升服务能力、推动资产流通、业务降本增效等方面，积极赋能业务发展。凭借行业领先的区块链技术平台和丰富的创新应用场景，工商银行入选了福布斯2021“全球区块链50强”榜单。

下面我具体从民生服务、智慧政务、资金管理、供应链金融、贸易金融五个方面，通过案例的方式介绍一下工商银行的区块链应用实践。

在民生服务方面，工商银行借助区块链提升机构客户平台公信力，为慈善机构客户提供项目管理、线上捐款、支付见证、捐款溯源、银企对账等多元化的金融服务，构建了区块链慈善金融生态。从而实现了集金融服务、慈善透明、公益溯源于一体的区块链服务，持续推动慈善公益行业的透明化、合规化。目前已在全国多地先后应用，为全国超200 家慈善机构提供溯源上链服务，公益捐赠超500万笔，为百万笔扶贫订单提供溯源服务，资金总额超3亿元，取得良好的示范作用。

在智慧政务方面，工商银行联合山东省医保局建设了医保区块链平台—“鲁医链”。将电子处方、药品配送、支付交易等信息上链存储，通过医院、药店、银行、监管共建联盟链，达到多方信息安全共享，构建多方信任，保障医疗监管数据的阳光透明，实现医保资金的穿透式监管；同时因区块链电子处方不可篡改，且可追溯，实现医疗机构电子处方链上安全共享和高效流转。目前已在山东省多个地市全面铺开应用，上链电子处方超2万笔，助力医保服务金融平台支付金额超20亿，后续将面向全国推广。

在供应链金融方面，工商银行运用区块链技术率先推出银行增信无条件保兑产品“工银e信”。工银e信作为可流转、可融资、可拆分的数字信用凭据，为产业链上下游企业注入核心企业信用加成，盘活供应链应收账款，实现全产业链银行资金支持，降低上游供应商的融资成本。通过打通产业端贸易流和资金流的信息孤岛，解决优质核心企业授信难以随产业链进行深度延伸等问题，使产业链末端的小微企业也可便捷获得低成本融资，惠及众多行业。自2019年1月上线以来，上链企业超1.3万家，累计融资金额超530亿元。

在资金管理方面，工商银行联合雄安新区，推出了雄安征迁安置资金管理区块链平台。在业界首次将区块链技术应用于征拆迁资金管理、工程建设资金管理场景，基于智能合约实现资金穿透式拨付，防范资金挪用风险，保障资金拨付阳光透明、资金安全发放。平台自2019年1月上线以来，已累计完成资金拨付超500亿元，取得了良好的应用成效。

在贸易金融方面，工商银行创新打造了“中欧e单通跨境贸易金融平台”，是全国首个基于中欧班列多式联运一单制的跨境贸易区块链平台，解决了单据流转慢、贸易背景待核实、信息不对称等业务痛点，交单由线下流转约15天到线上准实时送达，业务效率提升超90%，为“一带一路”沿线贸易企业提供便利的贸易服务和信息支持。平台打通了进出口企业、物流公司、银行、运营机构之间的信息壁垒，通过加速数据流转和信息共享，促进了业务环节的流转效率，实现各方互信互认，并在一定程度上解决了贸易背景真实性难以核验的问题。该创新案例也入选了中组部编写的“改革发展攻坚克难案例”。

刚才，向大家简单介绍了一下工商银行的区块链实践案例，近年来各行业的区块链应用也是创新活跃、百花齐放，在快速发展的同时面临着一些挑战，主要来自两个方面。

第一个挑战是在技术方面。区块链融合了分布式存储、共识机制、点对点通讯、密码学等技术，使得数据公开透明、不易篡改、不可伪造、可追溯，在区块链网络内解决了可信的问题，构建一个全新的价值传递网络。但区块链要真正形成受广泛认同的新型生产关系或者新型基础设施，目前还受限于去中心化、高安全和高性能构成的“不可能三角”问题，尤其是在未来用户数量、系统规模持续增加的情况下，性能、跨链、计算、安全等核心技术上的瓶颈将愈发突出，还需寻找有效方案，实现关键核心技术领域突破。

第二个挑战是在应用方面。目前区块链在业务场景的规模化应用有待提升。区块链作为一种可信生产关系的创新，在建立有效可复制的应用模式、促进生产力提升等方面还处于探索阶段，在技术平台搭建、现有业务系统迁移等方面也需要持续不断的投入。同时，各机构对于如何更好发挥区块链成效的认识有待提升，区块链技术在短时期内带来的经济效益也并不显著，这些因素都影响了区块链在金融领域的规模化应用。

结合前面提到的区块链应用实践和挑战，下面我谈一谈对于进一步推动区块链创新发展的一些建议，主要有三点。

一是建议国家有关部门从顶层设计方面，加强区块链技术应用创新的统筹管理和规划布局，统筹金融机构共同参与基于区块链技术的应用系统建设，在满足用户数据确权、隐私保护的条件下，将有关数据逐步纳入共享范围并依法使用，从而消除机构数据壁垒，规范数据标准，实现金融机构间的互联互通、数据共享与业务协同。

二是建议在设立区块链分布式账本等标准的同时，逐步完善区块链技术在数字金融应用的标准体系，组织开展区块链金融领域的研究和应用推广，鼓励金融机构参与区块链产品、技术和项目等方面的测评认证，多方位推动区块链金融基础设施的建设和完善。

三是建议加强跨行业及“产学研用”协同合作，科研机构积极输出区块链科研成果，通过“产学研用”深度融合的技术创新发展体系，全面推动区块链在数字金融领域的研发和应用。

未来，工商银行将加大区块链技术的前瞻性研究力度，加快布局区块链相关产业场景，持续推动规模化应用，以区块链技术赋能业务创新、助力数字经济发展。工商银行也愿与各界携手并进，加强协同合作，共同推动区块链创新应用，打造融合共享的产业新生态。

谢谢大家！

来源：金融科技研究

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区块链技术赋能商业银行创新的探索-清华大学互联网产业研究院

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区块链技术赋能商业银行创新的探索

2022-04-06

区块链技术赋能商业银行创新的探索

文/江澜 王耀羚 陈力

清华大学互联网产业研究院

自从“十三五”规划将区块链技术作为国家重点发展的战略性前沿技术开始，伴随“新基建”计划，区块链技术得到了更多的重视，而后的“十四五”规划中区块链技术成为 “七大数字经济重点产业”之一，由此可见，区块链技术是布局数字产业发展上至关重要的一环。

区块链技术可以被广泛应用于社会生活的各个方面，在区块链的应用场景中，最重要且对社会生活影响最重大的其中之一就是在商业银行中的应用。作为实体经济发展的基础，商业银行在中国经济发展的路程上发挥着举足轻重的作用。商业银行创新能力的提升对增强国家经济实力、推动科技产业发展、加速数字化进程具有重要意义。

1

区块链赋能商业银行核心技术的创新

在全球经济下行和互联网技术迅速发展的环境下，商业银行面临着更大的经营压力，低效率和高成本是商业银行经营中的常见问题。而随着信息科技的进步，为了顺应时代的发展，传统商业银行需要加快升级其核心技术以便提供更高效低耗的服务。作为信息科技领域的代表性成果，区块链技术的去中心化、不可篡改、可追溯性、降本增效等特性可以起到颠覆银行传统核心技术的作用。

首先，区块链技术可以加强银行的存证安全和风险管理能力，智能合约可提高其业务流程的自动化水平。

银行可通过使用区块链的私有链让所有相关用户处于一个内部共享的平台，不仅可以对在私有链上的借款方合规检查后利用全网广播形成共识，还可以及时了解在链上的贷款方的财务和经营变动等状况，省去了跨业务的交接费用和繁琐的审计流程。进一步借助智能合约将规定条件写入区块链底层，当条件被满足时，合约会不受到任何外界因素干扰而被强制执行。银行由此可提升业务流程的自动化水平，不仅可以节约人力成本，还可以满足银行风险防控需求。

第二，区块链可以实现银行业务的全流程溯源，通过区块链的加密算法和时间戳等技术手段，产品的全生命周期信息数据都可以实时记录上链，以便于随时查询与追溯。

例如，工银玺链作为工商银行于 2018 年自主研发的金融区块链技术平台，目前以“功能业界最优，性能业界前列”的成绩通过国家工信部五项可信区块链技术测评，工行运用这些成果，在资金管理、供应链金融、贸易金融、民生服务等方面构建了数十个场景，涉及业务应用近 80 个，服务机构超 1000 家，涉及资金规模超百亿元。而工银玺链的溯源技术也可以解决多个领域的问题，如工银玺链将慈善机构的善款捐赠在链上存证，每笔记录都不可篡改且可溯源，提升了公益平台的公信力；工银玺链还被运用在了扶贫商品与订单的溯源，以便于追溯扶贫产品产地、质量控制以及供应链管理。

第三，区块链的分布式记账簿的性质为商业银行提供了更安全高效的内部管理系统。

商业银行多属于资金密集型，也因此是风险密集型行业。为了符合风险监管要求，在关键时刻有证可查，商业银行常常有保留大量凭证、客户资料及多媒体资料的需求。在数据存储方面，区块链可以让不同网络节点共享数据，尤其是对于商业银行这种拥有大量金融交易数据的机构而言，可以减少对物理存储空间的依赖并且可以降低传统存储方式带来的遗失损坏风险。例如，很多国家大型银行会采用区块链用于内部完全不记名投票或评分、多媒体的内部信息存储、交易记录存储与分析、费用的流动等。为了赶上数字时代的变革，商业银行可增加对数据挖掘和数据分析方面的研发投入、加强对数字基础设施和区块链的建设，进一步提高数据的管理运用能力。

2

区块链赋能商业银行业务模式的创新

在实践场景分类来看，银行中间业务可应用区块链技术的场景比较多。

在已经实践的区块链应用中，支付结算、资产托管和供应链金融占比重较大。

首先，区块链赋能的央行数字货币建立了新的支付结算模式，使整个结算和清算流程更加高效透明，技术支持反洗钱行动。

基于区块链的新的支付结算模式，是指利用在区块链上的数字货币以点对点交易方式进行支付结算。这样做的好处多多，一是转账等跨平台交易都需要借助第三方平台来完成，需要收取一定的手续费，但是数字货币可以直接完成点对点的交易，省去了中间费用。二是在风险监管方面，由于使用区块链技术的数字货币可以实现交易的可追溯性，每单位的货币都是独一无二、有可共识的签名的，无论经过多少的交易都可以溯源。商业银行的业务中常常面临洗钱风险，据保守估计，亚洲地区的金融机构在反洗钱合规活动上每年花费已经达到 15 亿美元[1]。通过区块链建立的银行间业务往来平台对系统中各银行存储在链上的大量客户信息做出追溯以发现可疑的线索，同时通过调取跨境支付与结算区块链中相关客户的交易信息进行完整对比，以此帮助提高监管透明度，督促反洗钱内部审查与外部检查。

第二，在资产托管的业务上，区块链可实现合同签订线上化、交易监管实时化、账目核对自动化等业务处理能力。

一是区块链可以实现合同签订全流程线上化。传统的资产托管业务往往采用的线上流转审批后线下签订的模式，签订时需要各方在纸质合同上签字盖章，若签订各方处在异地还需要邮寄传递，则距离增加了签约时长。运用区块链可以在交易各方建立共识机制，实现合同的线上签订，签约效率和公信力均得到加强。二是区块链可实现交易管理实时化。在我国资产托管分为事前监督和事后监督两类，事前的监管虽然对金融交易的稽查来说比较有效但是却很难被有效实施，所以大多数交易只能实现事后监管，不能很好地有效管控在交易过程中发生的违规。运用区块链中的智能合约和共识机制预先将交易合规校验条例整合在区块链上，每笔交易在触发这些预设的条款时才能完成，实现交易管理实时监控从而提升商业银行的风险管理能力。三是区块链可以实现账目核对自动化。商业银行的资产业务以住宅、厂房、机器等固定资产作为抵押，这种资产业态使得银行有必要全程跟踪资产的动态信息。区块链技术可以将这些资产的管理升级为“智能化”的数字资产，实现资产的分布式管理，进而增加实时监控的便利性。

第三，供应链金融中信贷业务环节遇到的信用风险可通过区块链手段进行控制，提高征信系统的可靠性。

在商业银行的信贷业务环节经常会遇到信息不对称的问题从而引发信用风险，因此银行在进行信贷业务的时候需要先全方位收集客户信息，尤其是其经济实力和信用记录，进而对客户进行分类、用户画像和信用评级。但是这些数据往往都是零散的，需要耗费大量时间去识别其真实性和准确性。针对这种情况，区块链搭建的共享数据库可将征信和信贷流程一体化，利用区块链链式系统的性能进行信息追踪，将征信系统融入信贷业务平台，以此加强银行的风险识别能力和征信对象的审批效率。

3

区块链赋能商业银行合作机制的创新

成立区块链合作平

台有

助于制定银行业区块链技术开发的行业标准、探索实践案例，可以加快区块链在银行行业的理论研究和应用扩展。

中国人民银行贸易金融区块链平台是由中国人民银行、中国银行和中国建设银行在内的 30 余家头部银行共同为贸易金融提供公共服务的金融平台。该平台的应用场景广泛，包括跨境金融、国际贸易账款监管、供应链应收账款多级融资、对外支付税务备案表等。在平台上，若资料齐全，从客户提交贷款申请到银行完成放款，操作时长只需不到半小时，缩短了融资时间，提高了融资效率，同时降低了中小企业融资成本。

中国贸易金融跨行交易区块链平台是由国家开发银行、中国工商银行、中国银行、建设银行等 11 家头部银行共同参与上线跨行福费廷业务功能模块。该平台主要应用场景有国内信用证和福费廷业务的服务。其通过区块链技术“分布式存储、交易可溯、不可篡改”等特点，有效防控贸易金融业务风险。

国家外汇管理局跨境金融区块链服务平台上有中国银行、中国工商银行、中信银行等超过 170 家法人银行自主加入。该平台主要应用场景包括出口应收账款融资与企业跨境信用信息授权查证等业务。国家外汇管理局创建该平台旨在利用区块链技术解决跨境融资痛点、难点和政银企端可信信息交换和有效核验、银行间信息实时共享互动等。

总体来看，我国商业银行依靠区块链技术的快速发展，展现了在核心技术上的积极布局，在业务上的日益创新，和在机制上的逐步完善，而新技术赋予商业银行更多元化的竞争力。

参考文献：

[1] 李朋林,董一一.区块链技术在商业银行业务模式创新中的应用[J].财会月刊,2018(21):46-52.DOI:10.19641/j.cnki.42-1290/f.2018.21.

编辑｜段文秀

审核、责编｜杨帆

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区块链如何推动金融创新发展？这份白皮书给出了建议_腾讯新闻

区块链如何推动金融创新发展？这份白皮书给出了建议_腾讯新闻

区块链如何推动金融创新发展？这份白皮书给出了建议

近日，中国工商银行金融科技研究院发布《区块链金融应用发展白皮书》（以下简称《白皮书》）。《白皮书》提及，我国区块链专利数量增长明显。银行业方面，截至2020年2月，我国银行业共有204项区块链相关专利公示，其中2019年公示124项，比2018年增加2倍，微众银行、工商银行和中国银行排在前三。

聚焦“金融+区块链融合创新”

《白皮书》统计，2019年国家及各部委出台区块链方面政策21项，金融领域仍然是区块链技术的的重点领域。《白皮书》对“金融+区块链融合创新”进行了分析，认为现阶段金融领域面临的痛点主要有：

1

资产与交易信息真实性验证困难，导致信用评估成本高昂，普惠金融服务难以落地。

2

跨机构金融交易业务流程复杂、周期长，导致效率低下。

3

互联网金融跨界经营发展，为传统中心化风险管理和监管模式带来挑战。

区块链的出现，使很多传统互联网中因信任问题而难以进行线上融合的场景有了融合创新的可能，也使未来跨行业融合的商业模式创新成为了可能。对于已实现的金融场景来说，区块链提供了将其“信任基础”由线下高成本到线上低成本的转移方案，多方共享的特性也强化了参与方之间的连接与协作，提升价值交换效率。

具体来说，区块链在金融领域的价值体现在四个方面：信任强化、跨机构合作、数据共享新模式、业务流程重塑。

区块链在推动金融创新发展

《白皮书》分析了区块链在金融领域的应用概况，认为现阶段全球科技公司、金融公司和咨询公司为加快区块链布局，通常通过组建区块链联盟的方式，合作探索区块链技术及应用场景。各行业联盟纷纷成立，产生了一定程度的辐射效应，吸引着更多的企业加入，促进整个区块链生态的发展。国外金融创新集中在数字货币和支付领域，应用区块链技术提升流程流转效率，加强业务信任度。

随着国家政策对区块链的倾斜与各领域应用的落地，区块链相关的专利也逐渐得到各方的重视。与2018年相比，2019年我国企业区块链相关专利申请量增长明显，入榜前100名全球企业中，我国占比63%。

金融是区块链技术应用场景中探索最多的领域，在供应链金融、贸易融资、支付清算、资金管理等细分领域都有具体的项目落地。据国家互联网信息办公室“境内区块链信息服务备案”显示，截至2019年底，国内已备案的提供区块链信息服务的公司约420家左右，共计506项服务。其中提供基于区块链的金融服务的企业有72家，占比17%，共备案120项金融服务。银行业也积极利用其技术优势纷纷布局落地区块链项目。

区块链在金融领域实践不少于五大业务方向

《白皮书》指出，金融领域区块链应用创新并非将传统业务直接迁移上链，而是利用区块链信任提升的特性简化业务流程、节约人力物力成本，对金融业务进行赋能与增效。区块链上储存的记录具有透明性、可追踪性、难以篡改的特征，也能够更好地满足金融监管审计要求。在金融领域，可综合参与方互信度、共管运作需求度、流程环节数、涉及领域数、监管需求度这五个方面分析，确定场景是否适合纳入区块链生态圈建设范围。

区块链技术应用于供应链金融领域的实践案例较多，典型代表有中国工商银行工银e信、农业银行e链贷、中国建设银行BCTrade 2.0 区块链贸易金融平台、腾讯易动产质押融资平台、浙商银行应收款链、百度智能云供应链金融平台、纸贵科技供应链债权凭证拆转融方案等，主要在应收账款融资、库存融资等方面取得应用。

以“中国工商银行工银e信网络融资金融服务平台”为例，“工银 e 信”基于核心企业的应付账款，是一种可流转、可融资、可拆分的电子付款承诺函，可在平台上自由转让、融资、质押或进行其他处置，支持银行增信并提供无条件保兑服务，为产业链上下游企业注入核心企业信用加成，实现银行资金的全产业链资金支持。

面临的挑战与建议

《白皮书》指出，我国已将推动区块链技术发展上升为核心技术自主创新的重要突破口，国内区块链的研究与应用将进入重要机遇期。同时，也必须看到区块链金融应用仍处发展初期，整体上金融领域应用处于局部业务流程优化和创新“点”的层面，跨机构、跨领域、跨行业的由“线”到“面”的杀手级应用尚未出现，应用从试点到大规模落地还需要相当长的时间，实际应用中面临着诸多挑战。

区块链技术发展所面临的挑战包括几点：一是技术标准体系有待完善；二是隐私保护与数据共享矛盾逐渐凸显；三是性能效率存在局限性；四是链内外协同面临新型挑战。

针对上述挑战，《白皮书》提出四方面建议：

一是建议各金融机构根据行业特色，立足应用急需，配合行业主管部门开展区块链在金融领域的应用标准制定工作，引导金融领域中区块链的有序推广，进一步提高不同业务领域的规模化应用水平和推广效率。

二是建议各金融机构加大推动区块链安全体系研究的力度，扩大安全问题域的范围，将区块链系统内安全与执行环境安全综合考量；加强对隐私计算技术的跟踪，软硬件结合，进一步研究有限获知的数据共享方法，在满足隐私要求的情况下达到业务正常推进的效果；扩展思路，研究数据本地化、程序或算法区块链传递的方式实现处理结果的多方互认，实现另一种模式的共享。

三是建议各技术研究机构对区块链的性能提升方面持续投入，研究提升区块链吞吐量的共识策略与方法，在不降低安全可信效果的条件下既满足高频业务的需要，又突破对参与方数量的限制；探索其他技术与区块链的结合，如边缘计算与区块链的结合，通过提升单次确认的信息量来实现区块链整体处理能力的跃升等。同时加快实验室成果转化，缩短其产业化应用的耗时，为区块链的大规模应用铺平道路。

四是目前国内外对链内外协同技术的研究刚刚起步，建议各技术研究机构加强研究，从技术层面提供保障链内外数据一致性的解决方案或参考模型；行业内加强交流，在场景应用中总结链内外业务协同的经验，形成关于数据协同的行业指导意见；与标准制定工作相结合，推出相关国家标准、行业标准、团体标准、地方标准，以指导区块链技术与传统信息系统的融合应用，提升整体服务能力。

文中图表来自《白皮书》

记者 冯娜娜

编辑 韩业情

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区块链在金融领域的三个应用方向

从技术的角度来看，区块链是一种底层的基础架构，它的应用范围不仅局限于金融行业，就像大数据可以在金融行业，也可以在其它行业中应用一样。对于金融行业而言，区块链在许多细分领域中的应用场景可行性已经在过去的一两年中被反复讨论。在众多的讨论中，我们发现人们对于区块链的理解存在许多误区，往往将区块链具象成“分布式账本”、“智能合约”、“密码学”等具体技术和概念。所以，我们首先要明确区块链的核心理念，即区块链是什么？

从本质上来讲，区块链是一种多方参与的“共识系统”，是一种“开放架构下的强安全机制”。对于区块链思想的论述，可参照《区块链的本质-纳什均衡下的共识系统》一文。基于众多的金融应用场景，我们选择了以下三个最重要的可以应用区块链思想的方向和趋势，而甄选的一个重要原则是该方向或趋势是否具有战略上的意义和重要性。

 

1.法定数字货币

货币是金融的基础，是所有基于价值交换的经济活动的通用介质。无需赘言，法定数字货币的场景将极为庞大、复杂并具有重要的金融战略意义。关于区块链对于法定数字货币的意义以及如何运用区块链思想进行法定数字货币的架构设计，可参照《区块链架构中的两大核心模块》以及《区块链对于法定数字货币的意义与政策建议》文中的相关论述。

在这里需要强调的是，使用区块链推进法定数字货币实现的一个重要意义在于抢先制定国际标准。从国家战略的层面上来看，制定法定数字货币标准，包括制定“基本数据单元”的数据结构标准和“数据流转链条”的共识协议标准，其在金融领域的重要性类似于在IT领域制定互联网TCP/IP协议标准或是在商业领域制定全球贸易协定标准。

这种看似技术协议或商业标准的竞争，实则攸关国家安全的根本利益。想象一下，在法定数字货币成为全球通行的货币形式的将来，哪个国家掌握了法定数字货币发行、流通的标准，对于其它国家金融格局的影响就会像上世纪改革开放、打开国门时西方文化带给中国人意识形态上的强烈冲击和影响一样，是一种潜移默化的、深刻的全球化金融扩张。

 

2.数字身份

在所有行业中，金融行业受到的监管最为严格，而对于客户身份的验证（KYC）是金融监管的一个关注重点。目前的现状是金融机构在KYC的流程中普遍存在信息搜集冗余，信息流转迟滞所导致的低效和巨大合规成本。基于区块链的数字身份可以在跨地区的组织机构之间进行数据的流转，增加效率、降低成本，这是区块链能够为传统金融机构的某个特定场景所带来的价值。

但更为重要的是，基于区块链的数字身份可以作为实现数字普惠金融的基础性协议。目前普惠金融的痛点在于用户触及成本高，风险控制难度大，而目前利用数字技术（如：大数据）实现的“数字普惠金融”还只能局限于某个组织的生态系统之内（如：蚂蚁金服的芝麻信用）的某些场景中应用（如移动支付），而真正的跨组织、跨国家地域之间的数字普惠金融架构和合作还未能实现。其根本原因在于跨组织、跨国家地域之间的数据（尤其是涉及到国家安全和经济民生的敏感数据）无法通过传统方法被安全共享。

而区块链作为一种“开放架构下的强安全机制”，建立在它两大核心模块“基本数据单元”和“数据链条”之上的数字身份可以尝试将数字普惠金融所覆盖的用户身份信息、历史活动记录以及其它和身份有关的属性信息安全地流转于跨越国家和地域的机构和个人之间，实现敏感数据的开放式安全共享。

 

3． 更广泛的金融安全（监管）基础架构

区块链的基本特征“开放架构下的强安全机制”从某种意义上来说是一种新型安全基础架构。和传统的基于密码学的“防御性”安全技术不同，区块链并非把需要保护的敏感数据集中在“云端”，然后试图筑造一道抵御外部入侵的“安全长城”。从近年来发生的种种安全事件中不难发现，哪怕是再牢固的“城墙”，由于“目标”（数据）集中化地被存储在某个固定位置（例如服务器中），黑客总是可能通过不断尝试找到某个安全漏洞，使得“破墙而入”最终只是一个时间问题。相比而言，区块链所代表的安全基础架构是一种全局性的安全，区块链中的数据被“集体共管共存”，存储的位置随时变动；只有真实有效的数据才会被接入链条中，而伪造的数据将会被系统自动丢弃。打个跨界的比方，汉族文化在过去几千年中的传承和包容并蓄就是一种区块链机制，虽然从政治的角度汉族在历史上曾被多个外来民族统治，但汉族的文化却一次次地接纳外来文化并最终将之吸收、同化。

它的传承（数据存储和流转）以及对于外来文化的接纳同化的能力（基于共识机制的自动裁判修正功能）并非由一人之力完成，而是一种全局的力量。同时，文化发展所包含的“扬弃”过程，也是一种由多元文化共同作用、互相冲突和博弈，最终达到“纳什均衡”稳定状态的过程。从安全和金融监管的角度来看，基于区块链的安全基础架构允许风险诞生且发展于局部，但始终不能突破全局。

正是由此这个特性，区块链最先被金融行业所发现并重视，因为金融业对于安全最为敏感，但传统的安全架构似乎永远都不能很好地解决“道高一尺，魔高一丈”的问题。金融监管也是一样，传统的监管试图采用各种手段消除金融风险，是一种被动的防御性机制（例如P2P行业曾暴露的风险和后续的监管措施），而基于区块链的金融监管基础架构使监管者可以设置一种开放式的“容错”架构和机制，并要求众多的参与者在这种设定的架构下进行活动，互相监督和制约。即使少数参与者不遵守“游戏规则”，基于全局性的共识机制会使多数的参与者立即发现这种情况并自动进行举报、纠正和惩罚。

这种新型的监管模式是一种开放式的、主动的全局强监管，监管者的作用在于设计一个基于“纳什均衡”的博弈场，使被监管者必须遵守全局性的博弈规则（共识），否则就自动出局。在运行的过程中监管者可以主动推进博弈机制的不断地迭代和改进。

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中央网信办等十六部门联合公布国家区块链创新应用试点名单_中央网络安全和信息化委员会办公室

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中央网信办等十六部门联合公布国家区块链创新应用试点名单

2022年01月30日 11:30

来源：

中国网信网

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为深入开展区块链创新应用工作，中央网信办秘书局、中央宣传部办公厅、最高人民法院办公厅、最高人民检察院办公厅、教育部办公厅、工业和信息化部办公厅、民政部办公厅、司法部办公厅、人力资源社会保障部办公厅、国家卫生健康委办公厅、中国人民银行办公厅、税务总局办公厅、中国银保监会办公厅、中国证监会办公厅、国家能源局综合司、国家外汇局综合司近日联合印发通知，公布经地方和部门推荐、专家评审、网上公示等程序确定的15个综合性和164个特色领域国家区块链创新应用试点名单。通知指出，要加强组织领导。各地区省级网信办和行业主管监管部门要高度重视国家区块链创新应用试点工作，加强对本地区试点工作的组织协调、政策资金支持、工作指导和推进落实。各试点单位（地区）要落实试点工作主体责任，建立高效、强有力的试点组织领导机制和推进试点工作所需的管理及考核机制。通知强调，要注重协同推进。各地区省级网信办和行业主管监管部门要注重协同推进试点建设工作，充分发挥区块链在促进数据共享、优化业务流程、降低运营成本、提升协同效率、建设可信体系等方面的作用。各试点单位（地区）之间应加强互联互通、共建共享和业务协同，积极探索多主体参与、多业务协同、跨地区合作、数据有序共享流动创新应用场景。省级网信办和行业主管监管部门要做好指导协调，促进区域内区块链技术基础设施集约化、均衡化布局，形成规模化生产级的跨链数据交换支撑能力，推动形成多方协同的区块链产业生态。通知要求，要强化能力建设。各试点单位（地区）应优先采用具备互操作性、有可持续发展能力的区块链软硬件技术和产品；积极引导区块链应用向价值化、规模化、产业化方向发展；加快相关技术和应用标准制定；鼓励试点单位（地区）与相关领域研究机构、龙头企业、专家学者等开展深入合作，加强人才队伍培养和培训。中央网信办、国家行业主管监管部门和省级行业主管监管部门将组织相关单位和专家对试点的规划建设、培训交流和标准化建设等工作给予指导。通知还就编制任务书和加强指导跟踪提出要求。试点单位（地区）要按照《关于组织申报区块链创新应用试点的通知》部署，根据各领域国家行业主管监管部门工作要求，结合本地实际，科学编制任务书，报送中央网信办和国家行业主管监管部门审核同意后实施。中央网信办将会同国家行业主管监管部门加强试点的日常管理和跟踪指导，建立试点评价体系、跟踪评估和动态调整机制，适时组织开展阶段性和终期评估工作，并指导设置区块链创新应用试点工作组。省级网信办和行业主管监管部门要及时掌握试点进展情况，及时上报优秀成果经验和重大风险情况。对于试点建设中使用的区块链技术平台和信息服务，试点单位（地区）应在服务上线后按照国家区块链信息服务备案有关要求及时完成备案。试点单位（地区）如有违法违规行为、重大风险隐患或推进不力的情况，将取消试点资格。国家区块链创新应用试点名单如下：

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