imtoken钱包官网下载2.0|数字人民币推广意义

作者： imtoken钱包官网下载2.0

2024-03-16 19:25:29

让数字人民币更好助力数字经济（人民时评）--观点--人民网

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让数字人民币更好助力数字经济（人民时评）

吴秋余

2022年09月13日05:08 | 来源：人民网－人民日报

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　　北京冬奥会上展现精彩，在23个试点地区落地开花，提供稳定安全、通用普惠的支付体验……今年以来，数字人民币应用场景日益丰富、试点范围稳步扩大、服务触角不断延伸，在保民生、促消费、扩内需等方面发挥了积极作用。

　　当前，以数字经济为代表的科技创新成为催生发展动能的重要驱动力。经济社会要实现高质量发展，客观上需要更为安全、通用、普惠的新型零售支付基础设施作为公共产品，进一步满足人民群众多样化的支付需求，并以此提升基础金融服务水平与效率，为构建新发展格局提供有力支撑。作为由央行发行的数字形式的法定货币，数字人民币在保障高效便捷的支付体验的同时，更为稳定安全，适用范围更广。更好发挥数字人民币的各方面优势，有助于推动经济社会高质量发展，让企业和群众享受更多金融发展红利。

　　支付定制化、政策更精准，为数字化转型和智能化治理提供更为有效的支付支持。数字人民币兼具“账户、准账户和价值”的特征，可以加载智能合约，实现支付定制化，有利于精准促进消费、保障政策资金直达。基于技术创新，目前数字人民币红包逐步成为各试点地区精准促消费、扩内需的新手段。通过智能合约技术，政府部门可对数字人民币红包的使用时间、适用范围进行设定，提高促消费的精准性，有效提振消费需求。未来，数字人民币的这些优势还可在数字化治理方面发挥更大作用。比如，在财政补贴、科研经费等定向支付领域，通过智能合约能够限定支付用途，提升政府资金监管效率；在商业单用途预付卡等预付资金管理领域，通过智能合约可以有效防范资金挪用，实现透明监管。

　　结算更高效、使用更安心，打造更加安全便捷的惠企利民支付平台。数字人民币设计兼顾了实物人民币和电子支付工具的优势，既具有实物人民币的“支付即结算”、匿名性等特点，又具有电子支付工具成本低、便携性强、效率高、不易伪造等特点。对企业来说，以往对公转账须通过银行对公窗口或者网上银行，而数字人民币支付即结算，实时到账，不再受限于工作时间，降低了企业资金成本，提高了企业结算和资金周转效率，持续帮助企业供应链降本增效。对居民来说，数字人民币可控匿名的特点，能够为公众提供体验更好、更加安全的支付服务，并能在充分尊重隐私与保护个人信息基础上做好风险防范，防止被不法分子利用。

　　金融更普惠、服务更贴心，在数字经济时代进一步降低公众获得金融服务的门槛。数字人民币以广义账户体系为基础、支持银行账户松耦合，这意味着用户即使没有银行账户，同样可以利用手机号等唯一身份标识开通数字钱包，进行支付。比如，一些偏远地区的群众可直接通过数字钱包享受支付等金融服务。作为公共产品，数字人民币面向障碍人群和不熟悉电子产品的用户群体，推出功能优化适配的数字人民币APP和特色化硬件产品，也有利于弥合数字鸿沟，让公众更好享受公平普惠的现代金融服务。

　　金融是现代经济的核心，金融科技创新为经济社会发展注入强大动能。如今，数字人民币日益走进生活，让人们切实感受到便利和实惠。随着试点测试工作扎实稳妥推进，数字人民币必将为提高货币及支付体系运行效率、提升普惠金融发展水平提供更有效的支撑，助力我国数字经济发展不断迈上新台阶。

　　《人民日报》（ 2022年09月13日 05 版）

(责编：袁勃、仝宗莉)

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为什么要推广数字人民币？ - 知乎

为什么要推广数字人民币？ - 知乎首发于人格化商战切换模式写文章登录/注册为什么要推广数字人民币？BIG梦想家FA8月14日早，商务部发文称将开展数字人民币试点，“在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。”分析指出，这将重构支付生态，引爆万亿规模的市场。消息出来后，数字货币指数大涨近3%。 ——前言早上一起来，迷迷糊糊还没睡醒，习惯性地就拿起手机刷刷刷新闻。突然，一条关于数字货币的消息就映入我的眼睛——商务部发文称将开展数字人民币试点。突然就觉得很感慨，国内数字货币也说了蛮久的时间了，现在终于要开始落地了。2019年7月1日中国人民银行副行长朱鹤新撰文指出，在利用贷前替代数据开展小微企业和三农征信服务过程中，不可避免地会涉及大数据、云计算、区块链和供应链等信息技术。直接指出区块链技术的重要性。随后在7月8日的“数字金融开放研究计划启动仪式暨首届学术研讨会”上央行研究院院长王信直接表示央行经过国务院的正式批准，正在组织市场机构进行央行数字货币的研发。正式代表了中国也加入了全球化数字货币的竞争中来。也就是说，2019年7月8日，中国央行“数字货币计划”正式对外宣布开始。一转眼已经是2020年8月14日了。2020年4月17日，央行数字货币研究所表示，当前阶段，数字人民币先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。时至今日，央行更是开展更大规模的试点，在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。究竟推行数字货币的好处是什么？数字币的概念始于“中本聪”研发的“比特币”，而“比特币”的核心技术是“区块链”。“区块链”在数学和计算机上是一种基于算法密码学的分布式数据存储概念，本质上是一个去中心化的共享账本和数据库，具有去中心化、不可篡改、全程留痕、可以追溯、集体维护、公开透明等特点。而央行倾向于推行数字货币恰恰是看上了这个技术的优点之处。很显然，数字货币可以降低纸质印钞成本。数字货币将很大程度上提高货币的安全性和防伪水平，强力抵御假币。数字货币改变了第三方中介参与交易的传统方式，只要拥有实体电子钱包并且有电，不通过互联网也可以直接进行交易。我国发行数字货币有效平衡了便携、匿名、三反（反洗钱、反恐怖融资、反逃税）。从世界角度来看，这又是一个全新的意义。对网络世界数字货币的控制权，已经逐渐成为主要国家之间竞争的新焦点，但是全球各央行发行数字货币考虑的重点各不相同。美联储考虑的无疑是延续美元霸权，继续维持美元在国际清结算过程中的绝对垄断权；瑞典央行考虑的是技术、法律和安全问题，目的在于禁止流通实物现金，成为第一个完全使用“数字现金”的社会；中国如果能够在数字货币的发行、流通、监管等领域的技术层面抢占第一，那么将在全球货币数字化大潮中拥有不容忽视的发言权，这无疑会极大地提升人民币的国际影响力。于是，我国发行数字货币极其重要的一个原因——提升人民币的国际影响力。像境外人员就不需要银行账户也可以开立数字人民币钱包。打个比方：对于一些农村地区或者边远山区群众，来华境外旅游者等，不能或者不便持有银行账户的，也可以通过数字钱包享受相应的金融服务，有助于实现普惠金融。可以说是大大提升了人民币在国际范围内的流通性，钱包所到之处即为人民币所到之处。这么一说大家其实都已经知道数字货币的好处了，美元霸权迟迟不落幕就是因为已经结成了一张以美元结算的全球体系网，再言脱钩那不是一点半点的困难。而现在，依靠数字货币的发行，人民币有望冲出这么一个固有的束缚，将其他有同样想法的国家都拉到同一个阵容上来。其实我个人认为央行发行数字货币还别有用心。就拿我国税收制度来说，已囤积的毛病历史悠久，却一直没什么好的办法：税收负担缺乏公平性；税收政策缺乏相对稳定性；税收征管手段落后，信息化建设水平低；社会化税收监控体系不完善；税务代理业发展缓慢，代理行为不规范；税收立法不完善；税收计划与税收考核工作制度存在缺陷；最贴近实际生活的例子就是——我辛辛苦苦工作一个月工资5K交了不少的个人所得税，然而我的房东月入10万却没交过一点税金，我楼下的便利店月入3万也没见交过税。然而这次央行数字货币的发行属于“强追溯型”，有能力追踪每一笔金钱的来源和转手经历，境内百姓偷税漏税的情况将会得到质一般的改变。其实还有一层：其实即使中国央行发行了数字货币，也是短时间内不受其他国家公认的。这就像你自己开了一个娱乐场，只能用场内的游戏币进行消费，而场内的游戏币需要用“世界公认”的纸质人民币”兑换，而你拿场内的游戏币是无法反向兑换纸质人民币的。逐渐的，娱乐场内的人无法带着现有资产快速转移脱离，也无法在大街上随意购买自己想要的商品，转而只能在娱乐场内进行老板规定的场内交易。虽然这个娱乐场在未来会扩展变得越来越大，可能还会把其他娱乐场部分吞并，但是生存在这个娱乐场内的人却已经永远都跑不出去了。总结：央行数字货币有国家背书，有可能摆脱“美元—石油”货币体系，重新定义全球货币和经济地位；很大程度上仍然是信用货币，会保持通胀，但减少纸币流通成本；与区块链技术结合，做到链上资产透明可追溯，公民财产透明；大家会面临一个更加受到监管（监控）的金融时代，参考互联网的发展；很多的中间金融机构如商业银行等将变得更加鸡肋，可能退化为理财推荐机构和商业借贷服务机构，未来商业银行的竞争将会更加向差异化方向发展。我是梦想家愿世界和平编辑于 2020-10-13 10:50数字货币人民币中央银行赞同 12836 条评论分享喜欢收藏申请转载文章被以下专栏收录人格化商战awsl扩响勤转益转

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数字人民币为经济添活力_滚动新闻_中国政府网

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数字人民币为经济添活力

2022-02-23 07:31

来源：

人民日报

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截至去年底，试点场景超808.51万个，交易金额达875.65亿元

数字人民币为经济添活力

近年来，随着数字人民币试点的推进，相关应用产品和场景日益丰富，用户即使没有银行账户，也可以利用手机号等唯一身份标识开通数字钱包并使用数字人民币支付，满足了多样化的支付需求。未来数字人民币的使用场景将进一步深化，为实体经济和群众生活提供更便捷安全的服务。

碰一碰、扫码付……北京冬奥会、冬残奥会的场馆内，数字人民币支付成为金融服务的一大亮点，提升了消费者的支付体验。近年来，数字人民币逐渐走进人们的生活，这种全新的支付方式，将给日常支付活动带来哪些影响？又将给经济社会发展带来哪些积极作用？记者进行了调查。

带来更多支付选择，用户使用便捷又安全

2月4日，2022年北京冬奥会开幕式在国家体育场举行。当天在国家体育场的冬奥会特许商品售卖店，不少观众使用数字人民币购买“冰墩墩”。

“我没有VISA卡，正好之前下载了数字人民币手机应用，没想到在这里派上了大用场。”家住北京市海淀区的王女士说。

另一边，设于国家体育场内观众区的数字人民币服务台门庭若市。

“我一进体育场就奔这儿来了，想体验一下数字人民币硬钱包。”开幕式观众董先生是一位科技发烧友，他早就下载了数字人民币手机应用，并在服务台兑换了冬奥主题数字人民币硬钱包——“雪环”。

在中国银行工作人员的指导下，董先生通过“贴一贴”功能，将“雪环”绑定为软钱包的硬件子钱包，“这样就能在手机上查‘雪环’的余额了，挺方便”。

根据国际奥委会相关条例的规定，作为全球奥运合作伙伴，支付运营商VISA是2022年北京冬奥会和冬残奥会官方指定的独家支付服务供应商，具有排他性权益。也就是说，在冬奥会和冬残奥会竞赛场馆、开闭幕式场所、媒体村、冬奥村、训练区域等“红线”内区域，只能使用VISA和人民币现金（包括实物人民币和数字人民币）支付，无法使用微信和支付宝等移动支付工具。数字人民币与用户惯用的移动支付体验非常相似，使用数字人民币可以充分保障用户的消费需求和支付习惯。

“作为现金的一种形式，数字人民币是中国人民银行发行的主权货币，具有法偿性，所以不受上述限制，为习惯了移动支付的用户带来便利，也给外国友人带来更多支付选择。”招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼说。

中国人民银行数字货币研究所创新部总经理吕远介绍，冬奥会、冬残奥会期间，不论是中国居民还是外国来华友人均可在境内选用丰富的数字人民币产品，体验小额便民的移动支付。举办地“红线”内的商户及冬奥签约酒店、定点医院均支持使用数字人民币支付。在“红线”外，张贴了数字人民币标识的商户也可以很方便地受理数字人民币。

应用产品和场景日益丰富，提升支付体系效率与安全

冬奥会，只是数字人民币试点的一个缩影。经过数年努力，我国数字人民币试点已经形成“10+1”格局，包括深圳、苏州、雄安新区、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连10个试点地区及冬奥场景（北京、张家口）。

数据显示，截至去年底，数字人民币试点场景已超过808.51万个，交易金额达875.65亿元，试点有效验证了数字人民币业务技术设计及系统稳定性、产品易用性和场景适用性，增进了社会公众对数字人民币设计理念的理解。

今年初，数字人民币手机应用（试点版）在多个应用市场上架。随着数字人民币试点的推进，相关应用产品和场景也日益丰富，以本次冬奥会、冬残奥会场景为例，在使用数字人民币时，消费者既可选择使用“软钱包”数字人民币手机应用，也可以兑换数字人民币“硬钱包”。其中，“硬钱包”包括卡式硬钱包、手环硬钱包等形态，可匿名获取、使用，既安全、便捷，又充分保护个人隐私，能满足用户小额、匿名支付需求。数字人民币“硬钱包”使用简单方便，消费者可通过中国银行网点、硬钱包自助兑换机、定点酒店等渠道便捷地获取、开立数字人民币钱包。“软钱包”数字人民币手机应用则可在各主要应用市场下载获取，如果消费者只是进行日常小额消费，仅需手机号即可开立任意运营机构的数字人民币钱包。

数字人民币与目前常用的电子支付工具相比，既互补也有差异。“数字人民币可提高支付工具的多样性和通用性，有助于提升支付体系效率与安全。”吕远表示，虽然支付功能相似，但是数字人民币具有自己的特定优势：一是作为国家法定货币，是安全等级最高的资产；二是具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”特性；三是支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。“我们支持各种支付方式协调发展，数字人民币将和传统电子支付工具长期并存。”吕远说。

助力数字经济发展，增强金融服务普惠性

“十四五”规划纲要提出，稳妥推进数字货币研发。“当前，数字经济正成为全球经济增长日益重要的驱动力。”中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林认为，数字人民币的研发和应用，有利于满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平，助推我国数字经济发展。

“研发数字人民币是助力数字经济发展的需要。”中国人民银行副行长范一飞表示，当前，以数字经济为代表的科技创新成为催生发展动能的重要驱动力，经济社会要实现高质量发展，客观上需要更为安全、通用、普惠的新型零售支付基础设施作为公共产品，进一步满足人民群众多样化的支付需求，并以此提升基础金融服务水平与效率，为构建新发展格局提供有力支撑。

对金融业来说，数字人民币有利于进一步降低公众获得金融服务的门槛，有效增强金融服务普惠性。

“数字人民币发行后，一些农村地区、偏远山区的群众即使没有银行账户，也可以通过数字钱包享受支付等金融服务，这有助于普惠金融的发展。对于没有国内银行账户的来华外国游客而言，他们可以通过开立数字钱包进行小额支付。”董希淼说，数字人民币以广义账户体系为基础、支持银行账户松耦合，这意味着用户即使没有银行账户，同样可以利用手机号等唯一身份标识开通数字钱包，使用数字人民币进行支付。

此外，数字人民币“支付即结算”、低成本特性也有利于企业及有关方面在享受支付便利的同时，提高资金周转效率，进一步降低支付成本。“数字人民币钱包设计便于线上线下全场景应用，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求。”盘和林说。

人民银行表示，下一步将按照“十四五”规划纲要部署，继续稳妥推进数字人民币研发试点，进一步深化在零售交易、生活缴费、政务服务等场景试点使用数字人民币，把数字人民币的研发试点落到服务实体经济和百姓生活上去，让更多企业、个人感受到数字人民币的价值，充分激发产业各方的积极性。（记者吴秋余）

【我要纠错】责任编辑：朱豫

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人民论坛网：数字人民币的主要特征及影响分析

来源：人民论坛网2020年9月23日发稿时间：2020-10-11 16:16

　刘晓欣

　核心提示：数字人民币有助于提升中国居民日常支付的便捷性，降低央行对人民币的管理成本，协助政府打击洗钱、逃税等违法犯罪行为，实现对资金流量存量的实时监控，增强金融稳定性，降低中小企业的融资成本，提升货币和财政政策的有效性，推动数字经济加快发展，促进社会技术进步等。同时，数字人民币作为一种新的货币形式，其有望通过成本低、效率高等优势抗衡Libra，重塑人民币结算体系，促进国际互联网经济新秩序形成，提高SDR中人民币权重，强化人民币国际储备货币的功能，推进“一带一路”建设高质量发展，加速人民币国际化进程。

　　【摘要】数字人民币有助于提升中国居民日常支付的便捷性，降低央行对人民币的管理成本，协助政府打击洗钱、逃税等违法犯罪行为，实现对资金流量存量的实时监控，增强金融稳定性，降低中小企业的融资成本，提升货币和财政政策的有效性，推动数字经济加快发展，促进社会技术进步等。同时，数字人民币作为一种新的货币形式，其有望通过成本低、效率高等优势抗衡Libra，重塑人民币结算体系，促进国际互联网经济新秩序形成，提高SDR中人民币权重，强化人民币国际储备货币的功能，推进“一带一路”建设高质量发展，加速人民币国际化进程。

　　【关键词】数字人民币中国央行百姓生活社会经济人民币国际化【中图分类号】F822.1 【文献标识码】A

　　2020年8月14日，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分第93条提到，在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。人民银行制订政策保障措施；先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视形势扩大到其他地区。至此，历经7年漫长探索的数字人民币终于站上时代的浪尖，中国成为全球首个推出主权数字货币的大国，引领人类货币体系迈入新纪元。

　　数字人民币的主要特征

　　央行即将推出的数字人民币的核心体系构成如何？由央行还是商业银行发放？推广过程中使用何种技术？能否有效保护用户隐私？是否支付利息？有无投资价值？账户额度有无限制？对此，笔者总结如下。其一，数字人民币系统的主要构成为“一币、两库、三中心”。其中，“一币”指央行数字人民币，是整个系统的核心和目的。“两库”指“数字货币发行库”和“数字货币商业银行库”，分别为央行和商业银行存储数字货币数据的数据库。“三中心”为认证中心、登记中心和大数据分析中心，分别负责认证用户身份、登记数字货币发行、转移、回笼等流程和管理系统风险。其二，采用双层投放体系。央行先把数字货币兑换给商业银行或其他运营机构，再由这些机构兑换给公众，不改变现有的货币投放体系和二元账户结构。采取这一运营方式的主要原因：一是降低投资成本。充分利用商业银行等机构现有的人才、技术、设施、资源等优势，避免央行直接面向公众发行数字人民币的高昂成本。二是有效控制风险。由商业银行充当央行和公众之间的缓冲区，可以避免风险过度集中于央行，有利于分散化解风险。其三，坚持技术中性原则。在商业银行等机构换取数字人民币后，央行不对其技术路线进行限制，反而鼓励它们使用自己的技术进行推广。但技术好的机构无疑将获得更大的市场份额，这有利于调动商业银行的积极性，激发市场活力。其四，可实现有限匿名。运营机构只能掌握数字人民币的收付金额变化，只有央行才能监控交易双方的姓名、金额等完整信息。因此，数字人民币实现了强化货币监管与保护居民隐私之间的平衡。其五，现阶段仅用于替代现金。现阶段数字人民币不会支付利息，不具备投资价值，不会替代银行存贷款，因此，商业银行预计不会受太大影响，整个金融体系不会产生较大震荡。虽然前期仅替代M0，但是长期来看，随着数字人民币的推进，将会衍生到M1、M2。届时，居民可将持有的数字人民币从电子现金转变为存款、理财资金等。其六，钱包账户存在额度限制。央行会根据持有人的身份确认等级对账户进行分级，给予不同的交易额度。身份认证级别越高，账户可开放的交易额度也会越高。

　　同样是电子支付，数字人民币与我国现有的微信、支付宝等的区别在哪里？笔者对比两者的法律效力、信用水平、支付条件和账户要求，得出以下结论。一是数字人民币的法律效力更高。央行数字人民币是国家法定货币，在用其收付款时，任何机构或个人必须接受，不得拒绝。相比之下，使用微信和支付宝收付款时，交易中的任何一方都有权拒绝。二是数字人民币的信用等级更高。数字人民币的背后是国家信用，直接以央行人民币进行结算；而微信、支付宝等的背后是企业信用，以商业银行存款进行结算，存在破产风险。因此，数字人民币的安全性更高。三是数字人民币可双离线支付。这意味着，在没有网络信号等通信中断的极端情况下，仅借助智能手机自带的近场通讯功能，收支双方仍然可以使用数字人民币实现转账支付。而微信、支付宝等只有在双方手机联网、信号良好的情况下才能完成交易。四是数字人民币无需绑定任何银行账户。微信、支付宝都需要绑定银行卡才能支付，这就使得目前外国人难以使用微信、支付宝进行支付。预计数字人民币的落地将使得来参加2022年北京冬奥会的外国运动员和游客无需携带现金。因此，与微信、支付宝相比，数字人民币无疑是一种更权威、更可靠、更先进、更便捷的支付技术。

　　数字人民币的国内影响

　　央行推出数字人民币后，会对国内居民的日常生活产生什么影响？能否降低纸币在印制、流通等环节的成本？能够减少洗钱、逃税、恐怖融资等违法犯罪行为吗？能否维护金融稳定，强化风险监控？可以加强货币政策的有效性吗？能否降低企业和政府的融资成本？有助于提升金融服务实体经济的能力吗？能否在数字经济时代充分激发数据要素的生产力？笔者结合目前中国社会中居民、政府、企业等部门，以及金融、经济等领域的实际情况，将数字人民币可能产生的影响总结如下。

　　第一，提升居民支付的便捷性和私密性。一方面，与纸币和硬币相比，居民在日常生活中使用数字人民币进行支付时，更易携带和储存，不易破损、丢失、被盗，还能避免收到假钞造成的损失，交易速度快，无需计算和找零，支付的便利性和安全性都得到了提高。另一方面，与微信、支付宝等相比，数字人民币支持双离线支付，不依赖网络信号，即便在地震、台风等通信中断的极端情况下，居民也可顺利完成交易。同时，数字人民币在支付过程中不必绑定银行账户，可在一定程度上满足公众匿名支付的需求，更好地保护居民隐私。未来，数字人民币可能进一步向存贷款、理财产品等转变，届时将为百姓提供全新的财富管理渠道。

　　第二，减少纸币和硬币在印制、发行、运输、储存、安保等环节中的管理成本。如图1所示，近年来，我国流通中的现金持续增加，截至2020年3月，我国流通中的M0为8.3万亿，同比增长10.8%，与2019年3月相比提高了逾7个百分点。伴随快速增长的M0而来的是庞大的货币管理成本。以印制成本为例，2019年版第五套人民币纸币的雕刻凹版印刷、胶印对印图案等防伪手段需要高科技技术、特殊油墨和印刷工艺等支持，而硬币铸造则需要铝镁合金、不锈钢、钢芯镀镍、钢芯镀铜等材料，因此成本居高不下。此外，商业银行等机构运送、储存实物现金的成本也颇高，对经济造成了负担。据美联储官网显示，2020年美国货币业务预算高达8.8亿美元，其中，固定印刷费用的拟议预算约为5亿美元。因此，与实物现金相比，数字人民币免除了高昂的防伪、印刷、回笼、运输、库存和安保成本，提高了交易效率，减轻了社会的经济负担。

　　第三，有助于政府打击滥用货币的违法犯罪行为，维护社会治安稳定。由于实物现金可被伪造且完全匿名，政府无法落实每笔资金的流向，因此往往被用于诸如洗钱、逃税、恐怖融资和贪污腐败等非法行为，极大地危害了社会秩序，滋生了不稳定因素，败坏了社会风气和诚信体系建设。根据央行反洗钱报告，2018年，中国打击职务犯罪案件追回赃款35.4亿元，查处传销案件涉及金额87.2亿元，破获走私案件涉案案值近70亿元。这些非法行为给社会治安和经济发展造成了恶劣的影响。相比之下，由于数字人民币具有可控匿名特征，央行可在后台获取每笔交易的具体金额和交易双方的实名信息，锁定真实身份，实时追踪资金流向，有利于协助政府迅速高效地打击贩毒、走私、诈骗等犯罪行为；整顿贪污腐败，打造清正廉洁的干部队伍；降低逃税造成的财政损失；提前遏制恐怖分子的行动，保障人民的生命财产安全，等等。

　　第四，有利于增强金融稳定性，防范系统性金融风险。数字人民币的普及弥补了过去的监管短板，意味着社会上任何个人或机构的资金流量与存量都处在央行的监管系统之下，所有的资金交易行为都实时在线，现金流和信息流实时纳入央行数据库，每笔资金的去向都清晰可见。在此背景下，监管部门能够持续监测到个人，制造业等实体企业，银行、证券等金融机构，股市、汇市等金融市场中的资金流量与存量的实时动态关系，且能够穿透底层资产并掌握资金的最终流向。这推动了监管部门对金融风险的管理由事后补救转向事前和事中的实时监测，有助于决策者及时采取措施对冲市场主体的心理预期，将金融风险提前扼杀于摇篮之中，降低金融危机发生的概率，确保国民经济稳健运行。

　　第五，提高货币政策和财政政策的有效性。一方面，数字人民币的落地将推动中国率先完成对传统货币政策体系的升级改造，释放货币政策工具的创新红利。传统的货币政策在出台后，通常需要经过若干资金流转环节才能到达政策目标，存在一定时滞，直接影响了货币政策的实施效果。借助数字人民币，央行可向目标机构提前发放备用额度，但设置为未生效模式，等到金融机构需要使用这一额度时，央行再对其请求进行审核，将其额度设为有效，从而精准地完成货币投放。数字人民币的独特优势有助于央行实时把握宏观经济和金融市场的运行情况，并制定和实施更为精准有效的货币政策，解决了政策传导过程中的时滞问题，提高了货币政策的时效性和准确性。另一方面，数字人民币有助于提高财政资金的使用效率。当下，财政资金被挪用的案件频频发生。对此，利用数字人民币的可追踪性，可对政府公共支出进行追踪，保障财政资金的专款专用，增强财政政策执行的有效性。

　　第六，降低中小企业的融资门槛和融资成本，支持实体经济加快发展。数据显示，我国中小企业贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、80%以上的城镇就业和90%以上的企业数量，是推动国民经济增长、维护社会稳定的中坚力量。然而，融资难的问题却始终困扰着中小企业。目前，由于我国股票市场等直接融资渠道尚不完善，中小企业主要依赖银行等的间接融资。而受制于信息不对称、社会信用体系不健全等因素，银行更倾向于为大型企业或国有企业提供贷款。资金的欠缺极大地制约了中小企业的发展，也阻碍了实体经济的增长。但在数字人民币落地以后，由于其具有可追溯性，经由企业授权，银行等金融机构能以较低的成本迅速获取企业真实的经营状况和流水信息，评价企业的信用等级和偿还能力，甚至能实时观测企业的风险变化情况，从而提高其向中小企业发放贷款的意愿，扶持国内小微企业和民营企业健康发展，增强金融服务实体经济的能力。

　　第七，推动数字经济成为经济增长的新引擎。中国信息通信研究院数据显示，2014年以来，中国数字经济持续较快增长。截至2018年，我国数字经济总量达到31.3万亿元，占GDP比重为34.8%，名义增长20.9%，高于同期GDP名义增速约11.2个百分点，对GDP增长贡献率达到67.9%，同比提升12.9个百分点。与2014年相比，数字经济总体规模扩大近一倍，占GDP比重提高了8.7个百分点（见图2）。数字人民币既是数字经济发展的必然产物，也是推动数字经济发展的重要因素。2020年4月，《中共中央国务院关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》发布，首次将数据与土地、劳动力、资本、技术并列为五大要素。在数字经济时代，数据作为生产要素，可将实体资产和虚拟资产整合成为数字资产，再把数字资产无限分割和重新组合创造出丰富多彩的数字产品和服务，推动社会分工进一步细化和专业化，带来更大的技术进步和市场规模，此时，经由数字人民币对其量化定价和销售，产生新消费，助力经济高质量发展。

　　但是，数字人民币在国内的推广也可能存在一些潜在的问题与挑战。第一，新的技术往往伴随着新的风险、漏洞与骗术。加密电子货币的核心是密码，倘若犯罪分子使用技术破解密码，那么极有可能复制、伪造、篡改和窃取数字人民币。更有甚者，利用恶意软件、木马病毒等恶意攻击数字人民币系统，风险可能迅速扩散到整个货币体系，带来意想不到的灾难性后果。此外，百姓需要警惕假借数字人民币名义实施的新型炒作和诈骗，避免经济损失。第二，数字人民币可能会挑战商业银行的传统业务。当越来越多的百姓倾向于持有电子现金而非纸币时，未来ATM机的数量可能会逐步减少直至消失。同时，由于数字人民币背后是国家信用，而商业银行背后是企业信用，一旦经济出现波动或银行经营困难，客户会迅速将银行存款转换为数字人民币，加剧了商业银行的挤兑风险。尽管目前数字人民币仅替代M0，不付利息，倘若未来进一步向M1和M2演变，届时银行传统的存贷款业务将会直接受到影响，盈利模式面临巨大的转型挑战。第三，数字人民币相关的法律尚不完善。在数字人民币的使用过程中，百姓数据的隐私保护、银行等金融机构的数据权限、各级监管部门的职责与权限都需要在实践中进一步明晰，继而形成正式的法律法规予以保障。

　　数字人民币的国际影响

　　数字人民币仍然是人民币，只是用于交易的货币形态有所不同。人民币成为主要储备货币取决于经济实力及制度建设等一系列安排，中国经济有望在未来成为世界最大经济体，人民币最有潜力与美元抗衡（亨利·保尔森，2020）。虽然目前数字货币不一定会改变人民币的基本性质，削弱美元的霸主地位，但它肯定会促进人民币的国际化。数字货币新的形式在客观上降低了人民币的使用成本，提高了使用效率，有助于通过抵御libra的冲击、重塑现有的贸易结算体系和提高SDR中人民币权重、促进“一带一路”实体经济与虚拟经济共同发展等途径扩大人民币的使用范围，进而加速人民币国际化进程。

　　第一，中国主动有序扩大金融对外开放的重要步骤和发展方向。数字人民币遵循“先境内后境外”的原则开启境内和跨境的推广，这是中国主动有序扩大金融对外开放的重要步骤。未来，数字货币必然对跨境支付、人民币国际化带来重大影响。19世纪，英国经由工业革命成为当时世界头号资本主义强国，英镑也率先成为主导世界的货币。第二次世界大战后，英法等老牌帝国主义强国遭受重创，美国一跃成为全球第一大经济体，美元相应地取代英镑成为国际主导货币。自此，国家经济实力成为支撑货币国际地位的坚强后盾。然而，布雷顿森林体系形成后黄金非货币化逐步展开，美国经济也开始“去工业化”和经济虚拟化。数据显示，1947-2017年，美国金融和房地产等虚拟经济的GDP占比从13.8%上升到了34.2%，提高了20.4个百分点，与此同时，制造业的GDP占比却由25.6%下降到了11.6%，创下了自1947年以来的最低值。一方面，美国制造业不断萎缩，依靠进口大量物资满足自身需求；另一方面，输出大量的金融产品和出口少量的科技，最终形成了巨额的贸易逆差，美元丧失了币值坚挺的基础。美元国内购买力持续下滑，当下主要依靠其在国际贸易和金融交易中的使用量来维持国际购买力。而当美国经济不再能激发全球信誉和信心时，美元称霸全球的基础随之产生了根本性的裂痕。但是，一方面，近年来美国不断挑起与中国、俄罗斯等国家的贸易争端，迫使这些国家不断降低美元在对外贸易过程中的使用。另一方面，美国频繁发生的金融危机以及挑起事端令国际投资者望而却步，美元金融资产呈现国际交易国内化的趋势。由此可见，在国际贸易和金融交易中，美元的价值尺度、流通手段、贮藏手段和支付手段等货币基本职能也正在逐步退化。美国国内经济的虚拟化在根本上侵蚀着美元的价值基础，美元在国际贸易和金融交易中的示威正在削弱其国际霸主地位。尽管在短期内，美元作为全球储备货币的霸主地位暂时还难以被撼动，但长期看来美元颓势已现。

　　目前，中国已成为世界上最大外汇储备国、债权国和工业化制造业大国，中国经济实力需要与之相匹配的货币及金融体系，未来我国的发展战略是“主动有序扩大金融业对外开放，稳步推进人民币国际化和人民币资本项目可兑换”。此时，数字人民币推出及跨境使用，以新的货币形式在客观上降低了人民币的使用成本，提高了使用效率，扩大人民币的使用范围，进而加速人民币国际化进程。

　　第二，保护我国货币主权，警惕外部金融冲击的风险。美国硅谷、华尔街及华盛顿一直期望出台最好、最安全的数字货币，特别为金融市场较弱、货币波动较大的发展中国家中的约20亿人服务。2019年6月，Facebook向全球发布其数字货币Libra的1.0版本，在此版本中Facebook提出让Libra与包括美元在内的一篮子货币挂钩，其中，美元占50%，欧元占18%，日元占14%，英镑占11%，新加坡元占7%。中国作为世界第二大经济体，却被排除在外。倘若Libra如期落地，或将成为美元霸权向全球版图扩张的重要一环，可能直接侵蚀其他国家的货币主权，并造成该国境内的金融风险。目前，虽然美元是信用评级最高的货币，但并未取代经济落后国家的主权货币。然而，如果通过数字化和篮子化包装成Libra的形式后，流通和使用成本大大降低，极有可能终结弱小国家的货币主权。因为一些小国本身金融基础设施和货币信用水平就低，一旦遭遇重大经济困难，居民势必更愿持有信用水平高、使用成本低的Libra。长此以往，小国的主权货币将被Libra吞噬殆尽。而货币是金融的载体，Libra一旦进化成超主权数字货币，就可以从该国的支付清算入手，逐步扩张至银行、保险、信托、证券、基金等金融领域，继而渗透居民消费、储蓄、投资等经济生活的方方面面，触及全球任一角落的金融基础设施，全面危害该国国内的金融行业。因此，Libra的出现给其他国家的货币主权敲响了警钟。2019年9月，法德两国发表声明联合抵制Libra。考虑到货币效率是捍卫货币主权的基石，低效的货币体系终将被高效的数字货币所取代，因此，中国率先推出数字人民币，积极提高人民币的使用效率，抢占先机，彰显了我国坚决维护国家货币主权、国际地位和国内金融秩序的坚定决心。

　　第三，有效隔离人民币业务清算风险，促进互联网经济新秩序形成。中国金融深度放开意味着发生外部金融冲击风险的概率更高，如何在清算体系内阻隔风险是一个重要课题。对于跨国清算体系而言，原有的人民币跨境清算模式包括清算行模式和代理行模式，清算行或代理行所有人民币交易业务均通过美国SWIFT（环球同业银行金融电讯协会）传递跨境支付信息，完成跨境及离岸人民币结算服务。SWIFT国际支付网络可向全球200多个国家和地区1.1万个金融机构发送和接受有关金融交易的信息。在2015年10月CIPS（人民币跨境支付系统）运行一期上线之前，人民币的跨境清结算高度依赖SWIFT系统和CHIPS（纽约清算所银行同业支付系统）。CIPS系统上线后，与清算行模式和代理行模式相比，缩短了清算时间，提高了清算效率，但仍未摆脱对SWIFT系统的依赖。对于SWIFT我们应特别关注：首先，当前CIPS虽然与SWIFT实现了兼容，并完成了与国际主流清算系统的对接，但因为没有摆脱对SWIFT系统的依赖，仍然存在着潜在的金融风险问题，根据《欧美融资跟踪项目协议》的约定，SWIFT规定需向美国财政部提交其金融支付报文，而这威胁到成员国跨境支付清算业务处理和数据安全。可以看出，如果没有自己独立的报文传输系统，仅依赖SWIFT，对主权国家而言，仍然存在巨大的经济金融风险隐患。其次，中美贸易博弈的背后实际是金融的博弈，而支付结算系统的博弈是我国深度开放下外部金融冲击应急系统组成部分，切不可忽略。由于清算行模式和代理行模式依然存在，仍需要警惕跨境清算风险对国内的感染和传递，时刻关注外部金融冲击对人民币跨境支付系统产生的风险问题。在相当长时期内，CIPS应保持与SWIFT的兼容及与国际机构的协调，同时注意克服CIPS对成员流动性占用和成本高等弊端，逐步发展成高效而相对独立的结算体系，以隔离金融风险的冲击。可喜的是目前CIPS与SPFS（金融信息传播系统[俄罗斯对SWIFT的替代。]）共同拥有全球大约10%的金融机构使用者。数字人民币的落地不仅能极大地提高跨境支付、清算的效率，降低结算成本，一定程度上还能保护贸易双方不受到美国基于SWIFT系统的经济监控，提升结算的安全性。同时，有助于中国挑战SWIFT在跨境支付领域的主导地位，提升人民币在全球的地位，进而逐步发展成全球化的支付和结算基础设施，促进全新的国际贸易数字结算体系和互联网经济新秩序的形成。

　　第四，提高SDR中人民币权重，增强人民币国际储备货币功能。特别提款权SDR在国际清算、商品与资产标价、储备资产等各方面发挥作用。2016年10月人民币成为SDR的篮子货币，SDR是国际金融市场的主要资产，人民币自然成为国际金融市场的主要币种之一。中国加入SDR提高了人民币在国际上的话语权，进而提高了人民币被接受的程度。SDR货币篮子构成的主要依据是该成员国或货币联盟的商品与服务的出口值，以及该经济体货币作为国际储备货币被其他经济体所持有的数量。这两个指标中贸易比重大约为75%，前者大大高于后者。所以，人民币在SDR中的权重在一定程度上取决于我国的对外贸易规模及比重，而数字人民币有望提升跨境结算效率，扩大我国对外贸易规模，进一步提高人民币资产在全球金融市场的吸引力，推动人民币国际化。另外，IMF每5年会对各种货币在SDR中的权重进行一次调整，以反映世界经济发展的变化。1980-2020年各种货币的构成如表1所示，从1981-2020年40年的发展历程看，美元在SDR中的比例一直保持强势，随着2016年人民币与欧元、日元和英镑成为世界外汇储备中的重要组成部分，SDR比重的增长对人民币国际化具有战略意义。未来SDR还存在诸多需要完善的地方，2020年数字人民币落地之年恰逢SDR权重即将调整之年，数字货币通过强化贸易支付、官方储备等重要的国际货币职能，将有望在SDR定值货币构成、分配、使用范围等获得更高的比重，从而提升新兴市场国家在国际金融领域的话语权，推动国际货币体系改革。

　　第五，推进“一带一路”建设高质量发展，加速人民币国际化进程。中国是世界第二大经济体，但人民币在国际上的使用比例还非常低。截至2019年，人民币在国际贸易结算中的份额占比是2.15%，在各国外汇储备中的份额占比是1.97%。相比之下，美元、欧元、日元在国际结算中占了80%，外汇储备占到近90%。数字人民币有助于通过“一带一路”倡议促进人民币走出去，一方面，数字人民币的推广有助于加快“一带一路”沿线国家的实体经济增长，增强人民币国际化的经济基础。近年来，“一带一路”沿线新兴市场成为推动我国实体企业走出去、加快实体经济发展的重要力量。数据显示，2019年中国企业在“一带一路”沿线的62个国家新签署了6944份工程项目合同，涉及金额为1548.9亿美元，占中国对外工程新签合同总额的近60%。此时，数字人民币通过提高我国企业在“一带一路”沿线国家结算、投资和交易的便利性，有利于提高企业的生产经营效率，扩大企业的业务规模和利润，增强我国的实体经济水平，提升综合国力，为人民币国际化提供强有力的后盾。另一方面，在“一带一路”沿线各经济体发展金融等虚拟经济，有利于提高人民币资产在新兴金融市场的份额。近年来，我国积极参与国际金融体系的改革，先后牵头成立了金砖国家开发银行和亚洲基础设施投资银行以减轻对美元、欧元的依赖，缓解成员国币值的过大波动，支持“一带一路”沿线国家等的基础设施融资缺口。数字人民币有望以其使用成本低、交易效率高等特征吸引“一带一路”沿线国家采用人民币结算贸易交易，方便发行人民币债券，使人民币资产成为国际上稳定可靠的避险资产、主要的国际储备资产。同时，作为人民币国际化努力的一部分，在“一带一路”沿线国家和地区逐步尝试和扩展石油和其他主要大宗商品等领域的人民币计价。“一带一路”倡议引领未来的数字人民币获得市场份额，这有助于提高人民币的全球地位，并成为中国向海外投射经济和政治影响力的更广泛战略的一部分。

　　（作者为南开大学经济学院、南开大学数字经济研究中心教授，南开大学虚拟经济与管理研究中心主任；南开大学经济学院博士研究生熊丽对本文亦有贡献）

http://www.rmlt.com.cn/2020/0923/594255.shtml

编辑：郝静秋

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为什么中国要推行数字人民币？民众使用数字人民币有什么好处？

2021年05月17日 12:49

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　　原标题：数字时代，数字人民币会取代现金吗？

　　来源：三联生活周刊文|谢九

　　最近，数字人民币落地的速度越来越快，很多普通人已经参与试点，率先有了数字人民币的购物体验。数字人民币已经不再只是一个设想，很快将成为我们每个人身边的现实。

　　目前，数字人民币的试点城市已经从原先的深圳、苏州、成都和雄安新区4个地区，扩大到了10个，参与测试的银行，也从原来的六大国有银行，扩大到了网商银行（支付宝）。数字人民币全面落地暂时还没有时间表，不过按照业内的普遍预计，如果一切顺利，明年冬奥会结束之后，数字人民币就有可能在全国范围内落地。到时候，数字人民币将走进千家万户，成为我们日常生活中重要的一部分。

图|视觉中国

　　随着数字人民币一步步变成现实，普通人最关心的可能有这样几个问题：为什么中国要推行数字人民币？民众使用数字人民币有什么好处？数字人民币面世之后，现金就要全部消失了吗？进入数字人民币时代后，民众的隐私还有保障吗？中国之所以要力推数字人民币，直接原因是为了对抗国际市场上越来越流行的数字加密货币，维护本国货币主权。最近几年，以比特币为代表的数字货币快速崛起，赢得了越来越多的认可。2019年，Facebook宣布计划发行天秤币Libra，要打造一个无国界的货币。很多本币不稳定的国家，可能会因为Libra的面世而丧失货币自主权。而且，Libra还致力于帮助全球民众突破本国的金融管制，这也使很多国家面临较大的资本外流压力，进而诱发金融风险。

　　Facebook的货币计划公布之后，包括美国在内的很多国家都强烈反对。对于中国而言，无论是维持货币主权还是资本管制，都需要尽快推出自己的数字货币。所以，在这一轮全球央行的数字货币浪潮中，中国央行走在了最前面，数字人民币距离全面落地只有一步之遥。

2021年4月17日，在海南省琼海市博鳌镇，“支持数字人民币支付”标语已经在多个商业场景应用。（图|人民视觉）

　　普通民众最关心的问题还是，使用数字人民币对自己有什么好处？对普通个体而言，数字人民币推出，意味着多了一个电子支付渠道。和已经非常普及的支付宝，以及微信支付相比，数字人民币的优势在于具有最高的法律地位，任何商家都无权拒绝使用。支付宝和微信支付虽然非常便捷，但在有些场所可能会被商家拒绝。

　　另外，微信支付和支付宝的使用需要连接网络，数字人民币并不需要，两部手机通过“碰一碰”，就可以在离线状态下完成支付，在没有网络的地方，当支付宝和微信支付都无法使用时，数字人民币的优势就可以显露出来。

图|视觉中国

　　和微信支付以及支付宝相比，数字人民币的劣势在于没有利息。因为数字人民币的设计初衷是对流通中现金的替代，属于零售型货币，因此不计利息，国际上有些国家研发的数字货币属于批发型货币，可以计息。所以将来数字人民币全面推行之后，对普通人而言，理性选择是将数字人民币和现有的电子支付手段搭配起来使用，数字钱包里留一点零花钱以备不时之需，更多的流动性现金，还是应该放在支付宝、微信或者其他有利息收入的渠道。

　　由于数字人民币是对现金的替代，那么将来数字人民币正式落地之后，传统的现金是不是就全部消失了，彻底被数字人民币取代了呢？这种可能性还是很小。

　　数字人民币的使用载体主要是智能手机。中国的手机普及率虽然很高，但智能手机的普及率其实不高，大概在60%左右，很多偏远贫穷地区的智能手机的普及率非常低。即使在一些大中城市，很多老人也不会使用复杂的智能手机，如果将来强迫他们在智能手机上用数字人民币消费，更是具有极大的安全隐患，所以，仅从智能手机的普及率来看，数字人民币就很难全面取代现金。目前试点的数字钱包分为软件钱包和硬件钱包两种形态，软件钱包是指手机App，而硬件钱包可以将数字人民币存储在智能卡上，这意味着不用手机也能使用数字人民币。但即使是硬件钱包，对很多老年人而言也很复杂，很难完全替代传统的现金消费习惯。

图|视觉中国

　　即使数字人民币全面落地，在未来很长一段时间内，更可能的局面应该是数字人民币、现金以及电子支付等各种形式共存，数字人民币无法取代支付宝等电子支付，也无法完全取代现金。

　　人们对数字人民币还有一大担忧，就是隐私问题。由于数字货币具有全面可追踪的特点，你通过数字人民币花出去的每一笔钱，都可能处于全面监控之中。这对于逃税、洗钱等违法行为具有极大震慑作用。但对普通人而言，虽然没有违法交易的行为，数字人民币的过度透明，还是多少会让人感到不安。央行前几年宣布数字人民币计划时，隐私问题一直是人们关注的焦点，随着数字人民币距离现实越来越近，隐私方面的设计也慢慢公开。按照央行方面的描述，数字人民币会实行可控匿名，也就是“小额匿名、大额可溯”。对于一些小额交易，用户可以匿名使用，满足合理的匿名支付和隐私保护，而对于大额交易则需要实名制，以此保证对反洗钱、反恐怖融资、反逃税等违法行为的要求。

　　按照目前的试点方案，大多数银行的数字钱包按照实名强度分为4类。第四类钱包无需实名，绑定手机号即可开通，但是转账和消费的额度都相对有限，比如余额上限1万元，单笔转账和消费的限额2000元等，而实名强度最高的一类钱包则没有上限。最近刚刚加入试点的网商银行（支付宝），将数字钱包分为实名和匿名两大类，匿名钱包的转账和消费额度和传统银行类似。对大多数人而言，如果考虑到隐私需求，开设小额匿名钱包其实就已经够用，因为数字人民币没有利息，所以不宜存放太多的现金，如果需要大额消费和转账，用传统的网银、信用卡和电子支付等方式即可。

　　从目前来看，数字人民币对普通民众的意义其实并不是很大，主要就是多了一个电子支付的渠道。不过，数字人民币是一个全新事物，考虑到潜在风险，推进过程只能循序渐进，在稳妥落地之后，数字人民币的功能可能还会逐渐丰富。因为数字人民币在宏观层面承载了较高的期待，比如维护国家货币主权，打破美国在跨境支付体系的垄断，保护国家金融体系安全等等，这可能都是数字人民币将来试图实现的目标。

　　如果将来数字人民币不能有更多的功能来吸引民众，只是作为一个电子支付渠道而存在，最终有可能慢慢沦为支付宝和微信支付的“备胎”。一个新生事物有没有生命力，还是要看它对民众的吸引力有多大。

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责任编辑：唐婧

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新发展格局下数字人民币的前景与机遇

来源：人民论坛2022-04-14 17:56

　　作者：龚六堂（北京大学数量经济与数理金融教育部重点实验室主任，北京工商大学副校长）

　　【摘要】数字人民币作为以国家信用为支撑的法定货币，具备一般电子支付工具所不具备的特点和优势，将形成我国数字支付的新格局，同时为我国货币政策和财政政策的精准施策打开一个全新的空间，也将助力我国人民币国际化。

　　中国人民银行对数字人民币的推出采取了积极审慎的态度，从2014年开始，中国人民银行成立专门团队对数字货币进行专项研究，2019年底，数字人民币相继在几个地区开始试点，目前数字人民币试点已经有序扩大至“10+1”，基本涵盖了长三角、珠三角、京津冀、中部、西部、东北、西北等不同地区，覆盖了支付领域的多个方面。运营主体已经拓展到中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、网商银行和微众银行9家银行，其他中小银行也将提供数字人民币服务。

　　我国数字人民币的定位和其他的数字货币不同。一是数字人民币定位为数字形式的法定货币，是流动中的现钞，统计进入M0（流通中现金），未来在较长时期内是与纸币和硬币共存的。二是数字人民币是一种新的支付手段。现有的支付手段包括银联模式和第三方支付，数字人民币是一种新的支付形式，银行从记账机构变成指令传递机构。三是数字人民币充分利用了商业银行的现有资源，采用的是双层运营体系，即上层是央行对商业银行，下层是商业银行对公众。

　　从2019年开始的试点有效验证了数字人民币业务技术设计及系统稳定性、产品易用性和场景适用性，主要体现在：一是试点已经涵盖了已有支付系统的所有领域。特别是北京冬奥会为数字人民币提供了全场景试点，涵盖了食、住、行、游、购、娱、医等七大重点领域需求，同时也成功在香港地区试点了跨境支付。二是通过试点增进了公众对数字人民币的认识，数字人民币已经形成了一定的规模。截至2021年12月31日，数字人民币试点场景已超过808.51万个，开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。三是数字人民币APP的成功推出进一步加快了数字人民币的推广。2022年1月4日数字人民币（试点版）APP的公开上架进一步加快了数字人民币的使用，多家商业银行正在陆续接入中。

　　数字人民币成功试点有利于人民币的国际化

　　近几年，世界各国央行积极开展央行数字货币的研究和开发，根据国际清算银行（BIS）的报告，2021年7月，至少有56家央行开展相关研究，有6家央行已经发行数字货币，有3家明确反对央行数字货币。美元尚未达成共识，美国财政部长耶伦指出，央行数字货币的利弊需要进一步研究，但是有美联储理事表示要紧急开发数字美元，美国总统拜登也表示要启动美国央行对数字货币的研究。数字人民币的推出对国际社会以及国际货币体系将产生极大影响，这主要是因为：

　　我国的经济实力进一步加强。一方面，2021年我国经济总量达到1143670亿元，人均GDP达到80976元，按年平均汇率折算达到12551美元，意味着我国开始迈入中高收入国家行列，未来的市场需求巨大；另一方面，从2013年开始，我国就已经成为世界上最大的贸易国家，特别是在疫情的影响下，我国对外贸易增长迅猛，2021年，我国全年货物进出口达到39.1万亿元，增长21.4%，这进一步增强了数字人民币对国际支付的影响。

　　人民币的国际地位不断提高。随着我国经济实力的增强，人民币在国际支付体系和储备体系中的地位不断提高，这使得数字人民币的推出受到更加广泛的关注。从国际支付来看，在2021年主要货币的支付金额排名中，人民币国际支付份额升至2.70%，取代日元成为排名第四的货币；从国际储备来看，人民币的份额一直在稳步增长，2021年第三季度，人民币在全球外汇储备中的占比升至2.66%，位居全球第五位。

　　我国有全世界最大的应用场景。我国是世界上人口最多的国家，截至2022年2月末，三家基础电信企业的移动电话用户数达16.51亿户，5G手机终端连接数达5.2亿户，这为数字货币提供了更多的试验场景。

　　数字人民币相对已有的第三方支付具有明显优势

　　数字人民币是对现有支付手段的重要补充，虽然目前试点的数字人民币只有870多亿元，是非现金支付业务中非常小的一部分，但是数字人民币将推动我国形成支付新格局。

　　第一，数字人民币更加具有法律保障。从理论上讲，商业银行可能出现破产，存款保险对用户的财产有一定的保障；支付宝和微信使用商业银行结算，没有存款保险，因此，一旦出现风险会导致用户出现巨大的财产损失；数字人民币是国家的法定货币，由国家信用担保，更加具有法律保障。

　　第二，数字人民币的支付更加便捷，节省成本。一是数字人民币可以实时到账，提高了资金的使用效率，也提升了货币政策的传导效率。二是数字人民币更加节省成本。一方面，数字人民币的发行成本比现在的纸币、硬币的发行成本低很多。另一方面，用银联卡需要支付0.6%的手续费，二维码支付（微信、支付宝等）需要支付0.38%的手续费，而数字人民币不同于银联卡和第三方支付，是非盈利性的。

　　第三，数字人民币更加安全，对用户的保护更加完善。一方面，数字人民币的挂失功能和实名制可以使用户持有数字人民币更加安全；另一方面，政府可以更好地保护消费者、商户等在数字人民币交易过程中产生的大数据信息，同时，商业银行受到中国人民银行和银监会的双重监管，这有利于改善我国数据治理环境，提升消费者个人数据的安全性。

　　第四，数字人民币更具普惠性，也有利于打破支付垄断。数字人民币支持离线支付，类似纸币，可以满足网络覆盖不到的地区以及特定场所的使用；第三方机构为了竞争，往往会设置交易壁垒（微信和支付宝在各自的应用场景中屏蔽对方的支付方式），增加用户额外的支付成本和使用负担（用户需要同时拥有微信、支付宝等多个应用），而数字人民币更有利于打破支付垄断。

　　第五，数字人民币更加便于金融监管和防范金融风险。数字人民币的可追溯性使央行可以监控交易双方的姓名、金额等完整信息，有助于提升我国金融监管效率，助力政府打击洗钱、逃税、贪污腐败以及电信网络诈骗等违法犯罪行为。

　　数字人民币对我国宏观政策的实施将产生重大影响

　　数字人民币的推出不仅对我国支付新格局产生影响，而且作为国家的法定货币，将对我国宏观政策，特别是货币政策、财政政策产生积极作用。

　　第一，数字人民币的应用会使我国货币政策的传导更加顺畅与灵活。2021年中央经济工作会议提出“宏观政策要稳健有效”“稳健的货币政策要灵活适度，保持流动性合理充裕”。过去我国货币政策的传导机制不畅，货币政策的实施需要从中国人民银行到商业银行等金融机构，传导链太长，而数字货币将改变这一传导途径，缩短传导链，甚至可以直达企业，这将大大提升货币政策的灵活性。从理论上讲这是因为中国人民银行可以监控数字人民币代理人的投资组合，并在代理人之间进行交叉补贴，但如果代理人使用现金，这是不可能的。

　　第二，数字人民币可以使我国结构性的货币政策得以实施，进一步解决我国发展不平衡不充分的问题。一方面，货币政策原来是作用于总量，对结构性的问题主要采用财政政策，但是货币政策对我国经济具有明显的结构性影响，包括货币政策的地区差异性、行业差异性，为了解决货币政策影响的结构性差异问题，需要对应结构性的货币政策，数字人民币为结构性的货币政策出台提供了手段。另一方面，我国经济发展进入新阶段，发展不平衡不充分问题还很突出，出台结构性的货币政策可以更好地解决我国经济发展的不平衡。

　　第三，数字人民币将大大地提升我国金融的普惠性，推进共同富裕。数字技术极大地促进了技术进步和经济增长，但是数字技术的广泛应用会产生收入分配不平等的问题，这不利于我国促进共同富裕取得实质性进展。数字人民币便于针对特定行业、特定地区、特定人群出台政策，更加便于解决发展不平衡的问题，进而弥补数字技术对一些地区产生的不利影响，促进共同富裕取得实质性进展。

　　第四，数字人民币增强了货币政策与财政政策的协调性。数字人民币的推出对财政政策产生了重大影响，如财政直达可以使得直达的速度更快，方式更加灵活；数字人民币在扶贫、结构性的减税降费等领域都可以发挥其积极作用。

　　第五，数字人民币有利于我国扩大内需政策的落实和新发展格局的加快构建。一是数字人民币有利于改善营商环境，提升民营企业的投资。一方面，数字人民币没有手续费，使得企业特别是中小企业的运营成本降低，对减税降费起到关键作用；另一方面，数字人民币有资金直达功能，这为央行设计结构性货币政策支持中小企业发展提供了重要手段。二是数字人民币可以降低公众在交易过程中的成本，提振消费。数字人民币的推出可以直接降低消费成本，国家也可以通过数字人民币出台更多的补贴措施，精准施策。

　　第六，数字人民币在国际支付中将发挥重要作用，助力人民币国际化，保证我国金融安全。当前的跨境支付体系是以SWIFT与CHIPS为核心建立的全球网络，存在效率低、价格高、安全性差的问题。特别是现有跨境支付体系的核心均是美国公司，美国可以将跨境支付作为金融制裁的工具，限制被制裁国家的企业进行跨境经营活动，威胁国家金融主权。数字人民币为推进人民币跨境使用提供了更加便利的条件，为人民币国际化做好了准备。

　　数字人民币发展存在诸多亟待解决的问题

　　虽然数字人民币具有别的支付工具不具有的优势，但是数字人民币在我国还处于试点阶段，存在诸多亟待解决的问题：一是我国学术界对数字货币的研究还不够多。我国数字货币在中国人民银行研究很多，但是在学术界的广泛研究不够，特别是针对引入数字货币对现有的货币经济学理论和货币政策影响效果的研究还不够。二是数字人民币国际上的影响力还不够强。虽然人民币国际地位不断提升，但是人民币在国际支付和储备中占的份额还是很低，与我国在世界上的经济总量的地位和国际贸易中的地位是不匹配的。三是我国数字人民币的规模还很小。目前我国数字人民币还处于小规模的试点阶段，总量只有870亿元左右，与我国超过1000万亿元的支付总量相比还远不够。四是我国数据安全、支付安全还需要进一步加强。数字人民币在使用过程中如何保障数据安全是数字人民币实施过程中的重要问题，也是影响公众对数字人民币认可与使用的关键。我国对数据安全、数字人民币的防伪已经进行了非常具体的研究，但是在试点过程中，就已经发现市场上出现了假冒的数字人民币钱包，因此数字人民币的安全性问题需要进一步关注。五是数字人民币的相关法律还需要完善。数字人民币是不同于纸币和硬币的形式，它可以被赋予如实名、追溯等更多的功能，这也是数字人民币的优势，如何在发挥数字人民币的优势下从制度层面保障公众的信息安全需要进一步思考。

　　进一步发挥数字人民币作用，加快构建新发展格局

　　第一，进一步加强数字人民币的试点推广。一是进一步对特定区域、特定行业、特定企业进行试点，在试点过程中发现存在的问题，如在自贸区内开展数字人民币的试点推广工作，可以选取国有企业在工资支付中采用数字人民币，也可以选取金融部门开展数字人民币试点。二是拓展数字人民币的运营主体，目前我国运营主体已经拓展到九家金融机构，未来将拓展到包括外资银行在内更多的金融机构。

　　第二，加强数字人民币的理论研究。数字人民币的推出给学术界带来了越来越多的理论问题，包括数字人民币下货币政策目标是否会发生改变，数字人民币对宏观经济学基本规律的影响，如奥肯法则、菲利普斯曲线等是否会受到冲击，传统的Friedeman规则提出的最优货币政策（即名义利率为零）是否仍适用，例如加拿大央行高级经济学家穆罕默德·达沃达尔胡塞尼就指出在央行数字货币下最优通货膨胀率严格为正。建议中国人民银行对相关学者的研究开放试点数据，给出针对性的改进建议。

　　第三，充分发挥数字人民币的优势，助力我国新发展格局形成。在新发展格局中有效扩大内需，一是发挥数字人民币的作用，补贴低收入人群，促进解决我国收入分配不平等的问题，提升我国居民消费水平。二是发挥数字人民币交易成本低的优势，降低我国投融资领域的成本，有效刺激投资，特别是注重提升民间的投资水平。

　　第四，充分发挥数字人民币的优势，助力我国宏观政策积极有效。一是提升积极财政政策效能。2022年政府工作报告提出“新增财力要下沉基层，主要用于落实助企纾困、稳就业保民生政策”，同时要求“中央财政将更多资金纳入直达范围”，数字人民币可以在这方面发挥积极作用。二是发挥数字人民币在货币政策对总量经济和结构性影响中的作用，定向引导资金更多流向重点领域，扩大金融的普惠性。

　　第五，加强数字人民币的分层管理，提升金融部门的监管能力。一方面要加强数字人民币的分层管理。在数字人民币的设计中对不同额度资金、不同主体进行分层设计、分层管理。有研究表明，代理人在小额交易中使用现金，在大额交易中使用央行数字货币。另一方面需要更全面地提高监管能力。监管和谨慎监管是在新的数字货币形式中建立信任的关键，特别是未来市场上出现由多种不同主体提供的数字货币时更需要加强监管，此外，还要加强监管机构的跨境合作。

　　第六，加强数字人民币的基础建设。一是加强防伪技术、存储技术的研究。数字人民币的流动性更快，一旦出现伪造，对经济的影响更大，因此，对数字人民币防伪技术的研究要超前布局；另外，未来大数据的存储量是爆发性增长，需要加强数据存储基础设施的安全。二是加强数字人民币的法律基础设施建设。数字人民币需要适应中央银行法和货币法，另外需要从法律层面明确私人发行货币的地位。

　　第七，进一步响应国际社会倡议，改善跨境支付环境，为人民币国际化创造条件。数字人民币已具备跨境使用的技术条件，但当前主要用于满足国内零售支付需要。进一步发挥数字人民币在跨境支付中的作用，一是加强政府对跨境场景下数字人民币应用的支持。积极开展试点，特别是在“一带一路”建设、亚洲基础设施投资银行以及区域全面经济伙伴关系协定（RCEP）等场景中积极开展数字人民币应用试点，为数字人民币跨境支付探索有效路径。二是发挥国际货币基金组织的关键作用。大多数国际货币基金组织成员国，尤其是新兴市场和低收入国家，都使用某种形式的资本流动管理。现有的法规需要不断完善，以便资本流管理措施在引入数字货币后仍然有效。数字货币设计原则需要在全球层面上进行协调，以确保它们满足所有国家的需求，并被广泛采用，从而限制监管套利，这需要发挥国际货币基金组织的作用。

　　【注：本文系国家社科基金重大项目“实质性减税降费与高质量发展”（项目编号：19ZDA069）阶段性成果】

　　【参考文献】

　　①《中央经济工作会议在北京举行》，《人民日报》，2021年12月11日。

　　②穆长春：《数字人民币正式推出面临的三大挑战》，澎湃新闻网，2022年1月12日。

　　③《2020年人民币国际化报告》，中国政府网，2020年8月14日。

　　④《中央银行数字货币的崛起：驱动因素、方法和技术》，国际清算银行网，2020年8月24日。

　　⑤S. Mohammad, R. Davoodalhosseini. Central Bank Digital Currency and Monetary Policy, Journal of Economic Dynamics and Control, 20 May 2021.

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详解数字人民币的工作原理及深层战略意义 - 知乎

详解数字人民币的工作原理及深层战略意义 - 知乎首发于银行IT人之路切换模式写文章登录/注册详解数字人民币的工作原理及深层战略意义观点干货店一口装天下的锅最近央行妈妈在深圳发红包，叫数字人民币，英文DCEP。这和马爸爸的支付宝有啥区别？可以说他们是亲戚，都是代替纸币让你买买买用的。但支付宝更象是个空钱包，它自己没钱，后面必须带一个拖油瓶，绑定一个有余额的银行卡，所以支付宝并不是钱，而是钱的搬运工和保险柜。而DCEP和支付宝最本质的区别，就是DCEP本身就是钱，它无需绑定任何银行卡，相当于你捧着一摞现金在街上散步，看到心仪的东西就直接砸过去。那么DCEP的技术原理是什么？和比特币有什么区别？DCEP全称Digital Currency Electric Payment, 其实描述的是两个意思，第一层意思是数字货币，第二层意思是电子支付。先说数字货币的含义。有人看到数字货币就想到比特币、以太坊等，客观的讲，央行的DCEP也确实借鉴了这些数字币的一些底层加密技术，比如DCEP也有可追溯性、不可篡改这些区块链技术的基本特点。但仍有很大区别。第一，从性质上讲，比特币（BITCOIN）、以太坊（ETH）属于去中心化数字货币，技术由社区管理，它的价值没有没有一个中心化的权威机构或政府来背书，没有国家信用担保，价格完全由市场供需和市场情绪决定，波动很大，以2017-2020年10月为期间来观察，比特币在3000美元-20000美元巨幅波动，以太坊更厉害，峰值1400美元，谷值81美元，这种振幅不弄你个脑震荡，至少也是个心电图紊乱。所以实际上这些数字货币严格来讲不能叫货币，只能算金融投资品。因为货币充当一般等价物媒介，一个基本前提就是自己的价值（币值）要稳定，而DCEP更象去中心化数字货币中的泰达币（USDT），算是个稳定币。第二，DCEP没有完全采用区块链技术，重要原因之一是它主要代替的是”通货”，流通中的货币M0，即生活中我们购物的这些小零钱。因为M0的特点是高频、小额，比如2019年双11，天猫每秒处理的交易量是9.2万笔，这么大规模的交易量，决定了DCEP无法只采用多节点确认的区块链技术（比特币的底层技术），举个例子，比特币的交易速度是10分钟确认一次（因为需要至少6个节点都确认这笔交易，你可以简单理解为6个不同的人确认了这笔交易才能生效），这种蜗牛速度会让你恨不得摔碎手机。再说电子支付。其实马爸爸的支付宝和马叔叔的微信支付都是电子支付形式，DCEP在性质上也是一种电子支付，和两位爸爸的没啥区别。但DCEP有个绝活就是双离线支付。啥是双离线？就是两个手机都是没有网络信号的状态下，可以借助NFC技术（Near Field Communication）进行数据识别和交换，完成交易，简单理解就是借助磁场感应的技术识别、交换和确认数据。具体到实际支付场景，就是两个手机碰一碰就能完成支付，不明觉厉的神操作有木有？ DCEP的使用用和推广有什么战略意义？首先,DCEP能追踪每笔交易的去向，在可预见的未来，现金支付将被彻底淘汰，在只有数字货币和电子支付的环境下，每笔交易对于监管机构都是完全透明的，所以贪官王二狗已哭晕在厕所。第二，也是最重要的，从全球意义来看，若DCEP推广到各个主权国家，山姆大叔就不能凭借美元霸权和支付体系再欺负人了。现在全球贸易就象个QQ群，老美是群主，大家都通过一个叫SWIFT的系统结算，群主看你不顺眼就把你踢出群，但如果我们有DCEP这个群，我们就是群主，谁踢谁还不一定呢。什么是SWIFT? 中文叫环球金融通讯电讯协会，是一个成立于1973年的全球贸易结算体系，事实上主要是信息交换，结算用的是另外一套体系CHIPS系统，总部在纽约。SWIFT最初是美国、加拿大和欧洲20来个银行成立的一家私人公司，专门处理国际间的贸易结算、清算。后来有200多个国家加入，中国是1983年加入，全球有230多个国家，加入SWIFT的就有200多家，你想想它的影响力。SWIFT会给每个会员银行一个代码，叫SWIFT CODE，比如中国银行代码是BKCHCNBJ，工商银行代码是ICBKCNBJ，因为整个结算体系是统一接口、统一结算原则和结算流程，所以成员之间的结算非常快捷、方便。大家都习惯了在这样一种体系和规则下结算。那么为什么是美国人控制SWIFT呢？两个原因，第一，美国经济实力全球最强，贸易量在成员中占统治地位，第二，二战后确立的布雷顿森林体系，全球重要资产都以美元计价，美元成为国际货币，占40%，同时SWIFT的结算中心在美国，所以一旦和美国不对付，他完全可以把你踢出这个群，你就无法和其他成员国做生意和贸易结算，因为你收钱、汇钱的路径被堵了，贸易也就无法开展。但这也不是绝对的，比如中国的贸易量占全球20%-30%，如果美国将中国踢出SWIFT群，那以为着不仅中国不能和美国做生意，同时也不能和欧洲、日本、韩国、澳洲等其他国家做生意，这是不符合其他国家的利益的。当然，从技术上看，不用SWIFT体系结算，也可以把中国的结算体系和其他国家一一进行对接，但这要耗费大量时间、精力和费用以取得双边的信任。在这种背景下，如果中国的DCEP可以快速推广到全球其他国家，其他主权国家接受和允许DCEP，那么完全可以绕过美元和SWIFT结算体系，重新建立一套新的电子结算体系，这在本质上已经实现了人民币的国际化。所以，DCEP关系着中国金融的全球化和人民币的国际化，这是所有顶层设计中塔尖上的存在。发布于 2020-10-21 23:14央行数字货币（DCEP）数字货币电子支付赞同 9157 条评论分享喜欢收藏申请转载文章被以下专栏收录银行IT

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2022年09月13日05:08 | 来源：人民网－人民日报

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